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"糖心logo在线观看免费eye",　　来源：北京商报　　持牌消费金融机构2024年中报业绩一一披露中。从营收、净利、总资产等数据来看，大多中部梯队消费金融公司实现增长，但头部公司座次洗牌，其中不少出现营收、净利双双下滑。整体来看，上半年消金行业喜忧参半，分化明显。　　业绩承压背后，有不少业内人士向北京商报记者透露，主要是因不良升高侵蚀利润，另外，行业降利率大势下，线上投放成本增高，也增加了机构的经营压力。后续，将优化资产质量和客户结构，强化自营渠道建设。　　头部　　据北京商报记者不完全统计，截至9月9日，已有蚂蚁消费金融、招联消费金融、中银消费金融、兴业消费金融、马上消费金融、中邮消费金融、中原消费金融、杭银消费金融、长银五八消费金融、苏银凯基消费金融、海尔消费金融、哈银消费金融、宁银消费金融、尚诚消费金融、小米消费金融、湖北消费金融、阳光消费金融、北银消费金融、锦程消费金融、晋商消费金融、建信消费金融等在内至少21家消费金融公司的业绩浮出水面。　　根据已披露的数据，21家持牌消金机构中，上半年大多延续增长势头，但同比上一年来看，头部机构出现明显增速下滑。　　其中，在营收和净利润数据上，包括招联消费金融、马上消费金融、兴业消费金融，营收分别为92.68亿元、77.33亿元、51.88亿元，净利润对应分别为17.24亿元，10.68亿元、2.77亿元，均出现明显的下滑。　　另外，中银消费金融也成为唯一一家亏损的头部机构，营收35.81亿元，下滑6.3%；净亏损3.05亿元，下降208.16%。据财报，截至6月末，中银消费金融贷款余额717.89亿元，其中在线贷款余额占比64.5%，比去年末提升2.01个百分点。　　另外，中邮消费金融总资产629.04亿元，报告期内，实现营业收入37.14亿元，同比增长12.75%；净利润2.38亿元，下滑4.8%。　　值得关注的是，今年持牌消金头部座次生变，其中，蚂蚁消费金融总资产2715.95亿元，较年初增长13.3%，继续远超招联消费金融的1578.01亿元。另外，蚂蚁消费金融营收59.85亿元，净利润9.25亿元，增幅迅速，跻身行业前三。　　业内人士分析，此次蚂蚁消费金融利润数据增幅较大，与去年增资后一次性拨备计提有关，属于正常现象。去年，蚂蚁消费金融连续两轮增资并在年末进行了一次性拨备计提，对当年利润数据产生较大影响，利润增长将延迟在后续财报中逐步显现，今年上半年的数据已经体现出此特征。　　素喜智研高级研究员苏筱芮表示，2024年上半年消金业绩整体表现相较往年来看出现了大幅分化，在宏观环境具有不确定性、借款人还款能力有所弱化的大背景之下，主动缩量成为了部分机构之间的一个重要共识，故而资产、营收、贷款余额等规模性指标均出现不同程度下滑。　　腰部多家报喜　　头部数据变动较大的另一面，大多中部消金机构财报数据报喜。　　其中，杭银消费金融上半年实现营收26.98亿元，同比增长15.94%；净利润4.6亿元，同比增长15%。中原消费金融上半年营收16.16亿元，同比增长28.25%；实现净利润2.53亿元，同比增长52.41%。宁银消费金融上半年营收15.37亿元，同比增长111.7%；净利润1.98亿元，同比增长117.58%，增长率双双破百。　　苏筱芮认为，部分腰部机构逆势而上，一方面是由于其经营策略得当，年内在股东协同、机构合作等方面有所进步；另一方面也是因为其规模基数相对较小，在业绩增长、策略转向等方面相较头部机构更具优势。　　不过，中部梯队中普遍报喜的同时，也有个别业绩表现藏忧。其中长银五八消费金融上半年实现营收13.55亿元，同比下降11%；净利润1.5亿元，同比下降超过60%。　　此外，尾部数家消金机构业绩承压。具体来看，阳光消费金融截至6月末总资产104.4亿元，净利润0.62亿元，相较去年同期下滑39%；锦程消费金融总资产数据124.41亿元，净利润1.59亿元，相较去年同期下滑49.69%。　　谈及上半年消金机构业绩表现，冰鉴科技研究院高级研究员王诗强认为，“部分消费金融公司营收和净利润同比减少的原因是多方面的，其中，最主要原因是居民提前消费动力不足，导致消费金融行业规模增速放缓，再加上传统商业银行不断降低贷款利率，争抢优质消费金融客户，从而使得一些消金公司营收和净利润同比下降”。　　知名经济学者盘和林同样称，消金机构僧多粥少，传统银行在个人购房贷款和经营贷，对公业务上存在瓶颈，急需在消费金融上打开局面，就出现了供给扎堆的情况，再加上今年利率低，利差缩小，消费金融行业也进入了红海竞争状态。　　资产保卫战打响　　北京商报记者多方采访了解到，持牌消金公司上半年出现部分下滑问题，并非单个因素冲击，其中资产承压是首要一方面。　　正如被问及业绩下滑原因时，一头部消费金融相关负责人向北京商报记者透露，背后包括：大环境经济下行，随之贷后风险增高，尤其线下业务中，因额度会比线上高，那么风险也随之升高，不良升高侵蚀掉利润。　　另一消金从业人员同样解释，尽管消金机构鲜少披露逾期数据，但同期观察银行来看，不良确实有抬头趋势，另外，少部分消费金融公司的主要线下客户群体，聚焦于小微及个体商户，包括街头摊贩、小型餐馆经营者等，这些商户作为经济体系中的毛细血管，其经营状况直接受到宏观经济及市场环境变化的冲击。　　“除此之外，整个消金行业都在降利率，但是线上投放成本却在增高，很考验客户质量和精细化运营能力，大家都在优化资产质量和客户结构。总体上，下沉客群更受大环境影响。”一头部消费金融相关负责人无奈道。　　此言不虚。王诗强告诉北京商报记者，消费金融机构主要目标客户是长尾客群，而这一客群还款能力下降，逾期整体略有上升。除了加强风险控制外，消费金融公司还应该关注流失的优质客户。　　针对不良率较往年有所上升，盘和林进一步称，尽管各大消费金融机构都有不错的风控手段，但风控有时候也面临现实抉择，金融业要稳健经营，应该在风控手段上从严。　　而在财报中，确实有消金机构提到了“风险压降”，注重资产结构调整。　　北京商报记者注意到，中邮消费金融就提到，2024年上半年，完成针对较优质客群的业务模式、产品要素和风控政策设计，在线上线下融合的业务框架下，提升客户体验，增强产品竞争力，在扩大规模的同时压降风险。同时，通过资产结构调整、资产质量保卫战等各项工作的加快推进，实现了资产结构持续优化和业务规模增长的双重目标。公司不良率较上年末有所下降。　　另外，招联消费金融也称，受经济形势、市场环境，以及金融行业资产结构调整等多重因素影响，上半年消费金融行业整体遭受一定挑战。作为消费金融头部企业，公司通过动态调整经营策略，强化数智服务创新，构建堡垒式风险抵补能力。　　“贷后承压确实是持牌消费金融面临的现实问题。”苏筱芮认为，一方面，持牌消金正处于转型的“阵痛期”，要积极强化自营渠道建设，加大自营业务占比的同时减少“兜底”类三方合作，这将对自营风控能力的考验加大；另一方面，部分持牌消金的风控策略存在可完善空间，后续可继续提升风控技术、加大催收人才招募等。总体来看，持牌消费金融业务理念将从追求规模到精耕存量，面向优质客群力争提升复贷率。　　北京商报记者刘四红海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP

"糖心logo在线观看免费eye",　　每经记者蔡鼎    每经编辑兰素英    　　北京时间9月10日（周二）凌晨1时，苹果将在一年一度的新品发布会上推出第一批专门为生成式AI设计的iPhone（即iPho--**--　　每经记者蔡鼎    每经编辑兰素英    　　北京时间9月10日（周二）凌晨1时，苹果将在一年一度的新品发布会上推出第一批专门为生成式AI设计的iPhone（即iPhone16），同时宣布AppleWatch和AirPods的重大更新。根据此前官方发布的海报，本场发布会的名称为“高光时刻（It‘sGlowtime）”，不过苹果至今仍对该命名的具体含义保持沉默。　　从发布会前已有的信息来看，跟以往一样，iPhone16除了最为明显的尺寸变动、芯片速度升级外，其他硬件方面并无太多新功能。因此，目前市场普遍预期苹果将把新的AI系统苹果智能（AppleIntelligence）作为一个主要卖点。图片来源：苹果官网　　由于一直以来被诟病在生成式AI领域处于落后地位，苹果也需要在这场发布会上证明其AI实力。财报数据显示，苹果的iPhone上一次“大卖”还是在2021财年（截至2021年9月25日），而彼时的iPhone销售周期得益于无线运营商的促销和升级补贴。　　有卖方分析师高呼，iPhone16的推出将为苹果带来一个“超级iPhone换机周期”。美国投行Wedbush分析师董事总经理、资深股票分析师DanielIves在接受《每日经济新闻》记者采访时称，苹果2025财年的iPhone销量可能会超过2.4亿部。　　不过，据知名科技记者马克·古尔曼（MarkGurman）爆料，最近几天，苹果公司决定推迟AppleIntelligence部分主要功能的推出。同时，从三星电子AI手机的实践来看，AI功能尚未成为促使消费者换新机的一个主要。 　　综合各家外媒报道，与过去数年一样，苹果此次将推出四款新iPhone型号：iPhone16、16Plus、16Pro和16ProMax。英国《金融时报》援引知情人士称，苹果还计划在发布会上发布基于Arm最新设计架构的A18芯片。　　与去年一样，Pro版本的iPhone预计将集合更多新设计，而非Pro版本的iPhone变动相对更少。外观方面，最为明显的变动是尺寸：iPhone16Pro和iPhone16ProMax将配备更大的6.3英寸和6.9英寸显示屏（上一代机型为6.1英寸和6.7英寸），同时边框缩小约三分之一，使其整体外观看起来更加时尚。　　《华尔街日报》报道称，在芯片速率和尺寸升级等常规动作之外，iPhone16系列估计不会有太多硬件升级。预计苹果将把新的AI系统苹果智能（AppleIntelligence）作为一个主要卖点。　　其实，在这场发布会之前，苹果就面临着巨大的压力——要证明其新的AI功能和iPhone的其他更新值得广大消费者花钱去升级，但这并非易事。与此同时，苹果还需要让投资者相信，该公司没有在全球的AI“军备竞赛”中落后。　　早前，苹果放弃了耕耘10年的AppleCar项目，转身投入AI赛道，已经表明了其决心。但苹果在6月11日举行的WWDC（苹果全球开发者大会）的AI首秀并没有取得巨大的成功，对比国内手机厂商，该公司未展示出具有颠覆性的AI功能。　　而从股价表现来看，苹果年初至今的累计涨幅（18.95%）远远落后于微软（41.49%）和Meta（44.47%）。图片来源：谷歌　　CNN报道中称，自2020年推出支持5G的iPhone12以来，苹果几乎没有给消费者提供令人信服的理由来换机。老款iPhone的摄像头在很大程度上已经发展到足以满足大多数消费者的日常需求，而无需对硬件进行重大升级，更别提在某种程度上，人眼也无法感知iPhone摄像头更高的屏幕分辨率。正因如此，占苹果营收一半的iPhone在过去数年来销售一直低迷。　　财报数据显示，苹果的iPhone上一次“大卖”还是在2021财年（截至2021年9月25日），当年该产品的销售额同比增长了39%。当年的iPhone销售周期得益于无线运营商的促销和升级补贴。2007年第三季度至2024年第三季度苹果的iPhone收入图片来源：Statista　　《每日经济新闻》记者注意到，在苹果今晚的发布会之前，其股价也表现平平——上周（9月2日~7日）苹果累计下跌4.06%，相比之下，标普500指数上周的累计跌幅为3.64%，道指的累计跌幅为2.47%。图片来源：谷歌财经　　但AI的加持真的能开启iPhone的“超级周期”吗？　　从苹果在智能手机领域的主要竞争对手三星电子的实践来看，这个答案可能是否定的。到目前为止，AI功能尚未成为促使消费者换新机的一个主要驱动力。　　三星之前对其最新款设备的AI功能进行了大力宣传，但市场调研公司BayStreetResearch在美国运营商门店进行的调查显示，在最初一批设备的销售过后，AI并未成为运营商主推的一个卖点。　　此外，据市场调研公司Canalys近期进行的另一项调查，只有7%的消费者非常倾向于根据AI功能来购买智能手机。　　苹果公司的竞争对手已投入重金开发能够以类似人类的方式与用户聊天和互动、编写内容以及制作图像和动画的模型。然而，许多公司的盈利前景仍不明朗，今年以来投资者对AI支出变得更加谨慎。　　因此，目前市场对苹果是否会迎来一波iPhone超级换机周期也存在较大的分歧。　　美国投行Wedbush分析师董事总经理、资深股票分析师DanielIves在发给《每日经济新闻》记者的置评邮件中称，他相信这将开启苹果史上最大的升级换代周期。　　“我们估计，在未来几年，全球将约有20%的消费者通过苹果生态系统访问生成式AI应用并与之互动。对部分消费者来说，本周将发布的iPhone16就是一个开始。”Ives写道。　　Ives同时指出，“我们认为，iPhone16的初始出货量将接近9000万部以上，而最初的市场预期仅为8000万部~8400万部。我们在亚洲的供应链中陆续发现了一些迹象，表明这次iPhone的升级周期可能是一个历史性的周期，为苹果的超级周期创造了条件，原因是我们估计全球大约有3亿部iPhone已经有超过4年没有升级。我们认为，随着AI驱动的升级周期的到来，苹果2025财年的iPhone销量可能会超过2.4亿部。”　　“我们相信，业界已经开始慢慢认识到，随着苹果智能的到来，苹果将成为消费者AI革命的守门人。展望未来，开发者和其他技术中坚力量现在可能需要将他们的AI模型/技术整合到苹果智能系统中，因为苹果及其iOS生态系统是通往全球22亿台iOS设备和15亿部iPhone的唯一钥匙。我们预计，在未来6~12个月内，开发者将开发出数以百计的生成式AI应用程序，而这些应用程序将成为苹果成功秘诀中的关键部分。”Ives补充道。　　不过也有分析师没那么乐观。彭博社知名科技记者古尔曼当地时间9月8日爆料称，苹果智能尚未完全成熟。初始版本将缺少许多功能，并且也无法在欧盟使用。古尔曼表示，ChatGPT要到今年晚些时候才会集成到苹果智能，而Siri的所有主要新功能要到明年才会推出，AI图像生成功能也将推迟到明年。　　报道中还称，苹果已经决定将其新的图像生成功能推迟到iOS18.2（计划于今年12月发布），该功能包括ImagePlayground应用程序和Genmoji功能，后者使用AI根据输入的文本制作表情符号。　　古尔曼认为，这种分阶段推出的计划意味着苹果智能平台今年不太可能有足够的吸引力来推动iPhone的重大升级。相反，苹果将不得不宣传手机本身的一些变化。这包括一个新的拍照按钮，以及在低端机型上增加了动作按钮。　　更戏剧性的是，就是苹果举行新品发布会的当天（9月10日），公司或还将面临巨额的罚款——大约八年前，欧盟委员会曾指控苹果与爱尔兰方面合作帮助其在2004年~2014年期间逃避了1000多亿美元的企业税，9月10日就是欧盟委员会确定的是否宣布苹果是否必须支付罚款的日期。目前尚不清楚苹果是否会被罚款，也不清楚具体的罚款金额。海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP

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作者：天思思

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