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"妓院里的中国姑娘",　　据央视新闻消息，记者从人力资源社会保障部了解到，2024年1月1日起，为2023年底前已按规定办理退休手续并按月领取基本养老金的企业和机关事业单位退休人员提高基本养老金水平，总体调整水平为2023年退休人员月人均基本养老金的3%。　　此次调整，继续采取定额调整、挂钩调整与适当倾斜相结合的调整办法，定额调整体现社会公平，同一地区各类退休人员调整标准一致；挂钩调整体现“多缴多得”“长缴多得”的激励机制，使在职时多缴费、长缴费的人员多得养老金；适当倾斜体现重点关怀，主要是对高龄退休人员和艰苦边远地区退休人员等群体予以照顾。（总台央视记者李欣张芊芊）

"妓院里的中国姑娘",李宇嘉（广东省住房政策研究中心首席研究员）近期，随着新发放个人住房贷款利率持续走低，存量和新增房贷之间的利差扩大，市场上关于存量房贷利率下调的呼声再起。目前，市场热议的下调模式主要有两个方面，“重定价”和“转按揭”。其中“重定价”是指存量房--**--　　李宇嘉（广东省住房政策研究中心首席研究员）　　近期，随着新发放个人住房贷款利率持续走低，存量和新增房贷之间的利差扩大，市场上关于存量房贷利率下调的呼声再起。目前，市场热议的下调模式主要有两个方面，“重定价”和“转按揭”。其中“重定价”是指存量房贷借款人与原贷款银行协商制定房贷新的利率；“转按揭”，是指借款人将房贷从一家银行转到另一家银行，并按最新贷款要素签订按揭合同。　　根据央行数据，今年7月新发放房贷利率为3.40%，考虑到7月份5年期LPR下调10个基点，预计最新按揭贷款利率约3.30%。去年存量房贷利率调整后，央行披露2023年9月末存量房贷利率为4.29%。去年10月至今，5年期LPR累计下调35个基点，存量房贷利率降至3.94%。当然，其间有部分贷款提前偿还，存量房贷利率按3.80%估计，存量房贷和新增房贷利差约50个基点。存量和新增房贷之间存在明显的“高利差”。　　另一方面，近期存款利率持续回调，融360数字科技研究院监测显示，7月份银行整存整取存款1年期、2年期、3年期、5年期平均利率分别为1.82%、1.94%、2.34%、2.30%。由此，存量房贷“高利率”的特性凸显无遗。　　当房地产市场预期仍不明朗、存款利率不断走低时，继续持有高利率的房贷就不划算了，这也是“提前还贷”甚嚣尘上的触发因素。顺应民意并降低存量房贷利率，有助于抑制“提前还贷”潮，增加居民持有房贷的积极性，也能稳定银行贷款的盈利水平。另外，降低存量房贷利率还有助于降低零售贷款不良率。　　根据上市银行财报数据，从2021年底到2024年中，上市银行可比样本居民贷款不良率从0.91%上行41个基点至1.32%，房贷不良率从0.33%上行30个基点到0.63%。根据克而瑞的抽样调查数据，2024年上半年全国法拍房挂拍规模达20.2万套，同比2023年同期增加12%，继续创新高，而平均成交率只有17%，平均折价率达到33%，意味着银行贷款或承受损失。　　若降低存量房贷利率50个基点，等额本息的30年期100万房贷，月供会减少300~400元。对普通家庭来说，月供对生活消费的压力明显减轻，还能释放出消费空间。今年1~7月份，社会消费品零售总额同比增长3.5%，相比2019年1~7月份该指标8.8%的增幅回落明显。其中，新市民集中的北上广分别下降2.8%、0.8%和0.3%。　　不过，下调存量房贷利率，会对银行利润造成影响。根据的研究，截至2024年6月底，商业银行按揭贷款余额约37.8万亿元，存量房贷利率下调50个基点，降低银行息差和税前资产利润率约5.8个基点，影响利润增幅约6.4%。但拉长来看，考虑到前文所述的多重利好，特别是对消费基本面的利好、对“提前还贷”的抑制，降低存量房贷利率或是必要的。　　但是，这可能是从静态看问题。事实上，近期银行存贷款环境发生的最大变化，就是资金来源端成本变高。今年以来，随着存款利率下降和对存款“手工补息”的控制，存款搬家到银行理财市场。今年上半年，银行理财规模超越29万亿元，逼近历史高点。根据估计，在国有银行的带动下，2024年下半年理财规模有望重新站上31万亿元的历史高位。银行理财直接对接项目投资，利率比存款要高，这也是提振社会投融资情绪的选择。　　在全社会融资需求疲弱的情况下，银行开始积极操作和买入政府债券，以科创企业、中小微企业为重点，统筹做好金融“五篇大文章”，建立“央行—财政”的货币政策传导新渠道，且已部分取代“央行—商行”的传统渠道，成为新时期稳增长、惠民生、促转型的金融高质量发展新模式之一。而且，降低投融资成本是这一新模式的核心内容。　　截止到8月底，我国10年期、30年期国债利率分别降至2.1%和2.3%，未来或将继续下降，这也导致银行净息差继续在警戒线下方走低。8月9日，国家金融监督管理总局发布二季度银行保险业指标数据情况。其中，今年二季度银行业净息差为1.54%，连续六个季度低于1.8%的警戒线。因此，新的存贷款环境下、新的使命下，继续降低存量房贷利率面临两难困境。　　在9月5日举行的“推动高质量发展”系列主题新闻发布会上，央行表示，“受银行存款向资管产品分流的速度、银行净息差收窄的幅度等因素影响，存贷款利率进一步下行还面临一定约束”，这道出了调降的难度。笔者认为，去年9月份超过22万亿元存量房贷（占比65%）完成利率下调，平均降幅达73个基点，短期内继续下调的可能性较小。　　不过，央行也指出，“央行将密切观察政策效果，根据经济恢复情况、目标实现情况和宏观经济运行面临的具体问题，合理把握货币政策调控的力度和节奏”。笔者认为，在居民预防性储蓄倾向较高的情况下，降低月供带动的消费增长不能高估。未来，如果提前还贷再次泛起，存量和增量房贷的利差进一步扩大，收入对消费的制约也继续加大，不排除降低存量房贷利率的可能。海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP

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作者：步佳蓓

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