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"好姑娘3免费高清观看",　　“上半年对公存款下降较多有何原因？”“营收、利润实现正增长存在哪些压力？”“个人贷款不良率有所上升，主要是何原因？”在9月4日召开的中期业绩发布会上，该行管理层就市场关注的问题直面投资者进行坦诚交流，并对下半年业务增长点、资产质量趋势进行展望。　　息差压力如何？　　上半年，民生银行净息差为1.38%，其中二季度净息差1.38%，较一季度环比持平。　　“上半年，本集团积极应对经营环境变化，促进经营稳健发展，利息净收入环比改善，净息差降幅收窄。”民生银行行长王晓永表示，该行持续调整优化资产结构，提高配置效率，压降存放同业、买入返售等低收益资产，同时发放贷款和垫款总额比上年末增加383.5亿元，在资产总额中占比58.58%，比上年末提升1.45个百分点。　　报告显示，上半年该行重点领域、重点区域贷款保持较快增长。其中，制造业、普惠型小微企业、绿色等领域贷款分别增长8.75%、5.55%和12.71%，均高于各项贷款平均增速；京津冀、长三角、粤港澳大湾区、成渝、福建等重点区域贷款占比达65%，比上年末进一步提高。　　在负债端，该行主动压降高成本负债，优化负债结构。截至6月末，集团负债总额69413.71亿元，存款总额40647.32亿元。个人存款规模保持稳步增长，在存款总额中占比31.64%，比上年末提升3.47个百分点；普通活期存款实现规模增加、占比提升。“存款稳定性逐步增强，存款结构优化，促进我行存款成本降低。”王晓永如是说。　　“下半年，我行将多措并举稳定净息差水平，力争净息差年内保持平稳运行。”民生银行副行长李彬表示，该行将以负债成本管控作为主要抓手，着力控制负债付息率。一是拓展稳定低成本存款来源的同时，做好存量高成本存款到期的续接工作，压降高成本存款占比。二是结合市场变化，多渠道筹措资金，通过推进同业存单、债券发行等方式，降低负债成本。　　在资产端，该行持续优化资产结构，着力缓解资产收益下行压力。一是提高信贷资产占比，根据市场形势和该行的潜力优势，聚焦重点业务，推动优质资产增长。二是加大客户结构调整，细化客户选择和分层分类经营，提高风险定价能力，提升综合收益。　　业务增长点在哪？　　民生银行多位管理层人士表示，下半年对公将继续抓好战略客户业务，零售将加大按揭贷款投放。　　对公存款方面，对于上半年存款下降的原因，民生银行副行长石杰分析，从客户角度来看，一是在存款利率不断下行趋势下，部分客户将资金从存款转向理财等其他产品；二是在存款利率下行的背景下，部分客户选择将资金用于提前还贷，以降低负债规模及成本。　　从该行角度来看，为了降低负债成本、提高息差水平，主动优化存款结构，希望获取更多低成本活期存款，实现负债成本的压降，但在调整过程中，阶段性地产生了存款规模波动。　　上半年，民生银行延续以战略客户为“牛鼻子”，为供应链上企业提供一体化综合服务的模式。战略客户对公链上融资客户数23627户，比上年末增加6738户。　　“下半年，战略客户业务将在三个方面持续发力。”石杰表示，一是进一步做好负债基础服务。提升结算本转率和贷款承接率，通过加强账户服务和权益配置，推进客户资金在行内循环；提升基础产品活跃度和低效户激活，提升结算频率，做好结算挖潜，实现增量资金沉淀。二是持续加大供应链开发力度。持续做好核心客户扩容，链上客户扩量，强化协同开发，同时增加供应链业务的优质存款派生。三是持续提升战略客户代发贡献。不断加强战略客户代发工资营销力度，一户一策制定营销策略。　　零售贷款方面，民生银行副行长张俊潼表示，受市场多重因素影响，该行按揭规模下降。虽然提前还款金额有所下降，但总量仍维持在较高水平，投放量小于还款量导致按揭贷款余额下降。　　张俊潼表示，下半年，该行将持续加大按揭业务投放。强化渠道建设，强化二手房头部中介机构合作；加强重点区域营销力度；优化业务流程，持续推进按揭业务线上化；加强按揭专业化团队建设。　　“我行按揭业务6月份开始已实现规模回升，在房地产市场稳定、居民提前还款平稳的背景下，下半年我行预计将实现按揭业务规模正增长。”张俊潼说。　　资产质量趋势如何？　　半年报显示，截至上半年末，民生银行不良贷款率1.47%，同比下降0.01个百分点。个人贷款（经营、按揭、消费、信用卡）不良率1.69%，比上年末上升0.17个百分点；对公房地产业不良贷款率5.29%，比上年末上升0.37个百分点。　　“虽然个人贷款不良率有所上升，但总体风险可控。”民生银行副行长黄红日表示，该行将积极采取各项管理措施，保持个人贷款资产质量稳定。　　一方面，抓好第一还款来源，把好准入关口，强化产品设计、尽职调查、模型策略、监测预警等全流程风险管理，引入外部可信数据，缓释信息不对称风险，提升数字化风控能力和水平；另一方面，启动零售类业务数智化催清收体系建设项目，后续将持续通过模型驱动、大数据赋能提升催清收工作质效，实现清收处置“再向下深挖一公里”。　　“我行坚持经营发展以风险防控能力为边界，全面夯实风险内控体系，稳慎化解重点领域风险，扎实推进资产质量常态化管理。”王晓永表示，该行将聚焦主责主业，扎实做好“五篇大文章”，锚定资产端破局、负债端重构，着力实现存贷款规模平稳增长，助力经济社会高质量发展。海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP

"好姑娘3免费高清观看",　　适当提高起征点，并降低中低收入人群个人所得税；加大特别国债资金对消费的支持力度和范围等。　　就近期的经济数据来看，出口是一大亮点，但国内需求有待提振，市场对于刺激政策加码的预期升温。　　在CLF50秋季会议期间，中欧国际工商学院经济与金融学教授盛松--**--　　适当提高起征点，并降低中低收入人群个人所得税；加大特别国债资金对消费的支持力度和范围等。　　就近期的经济数据来看，出口是一大亮点，但国内需求有待提振，市场对于刺激政策加码的预期升温。　　在CLF50秋季会议期间，中欧国际工商学院经济与金融学教授盛松成在接受第一财经采访时表示，目前经济运行的主要矛盾是消费需求不足，建议进一步依靠财税改革激发消费动能，如适当提高个税起征点，并降低中低收入人群个人所得税；加大特别国债资金对消费的支持力度和范围等。　　值得一提的是，近期关于存量按揭贷款调整的预期升温。对此，盛松成认为，降低存量住房贷款利率也是释放居民部门购买力的一种方式。目前，存量房贷利率仍然较高，加快了居民提前还贷，挤压了消费。去年二季度，个人房贷首次出现负增长，且降幅持续扩大。虽然降低存量房贷利率对银行有一定压力，但能有效缓解提前还贷，在一定程度上对冲银行房贷利息收入的损失。　　财税改革激发消费动能　　当前，就经济的“三驾马车”而言，中国的出口表现仍然亮眼，地产问题需要时间消化亦成共识，更受关注的问题在于，消费何时能够得到提振。　　盛松成对记者表示，目前经济运行的主要矛盾是消费需求不足。从二季度GDP增速结构看，资本形成总额、最终消费支出和净出口分别拉动二季度经济增长1.9个、2.2个和0.6个百分点，其中消费明显走弱。与一季度相比，消费对GDP增速的拉动率大幅下降了1.7个百分点。事实上，消费对经济的拉动自去年二季度以来就出现了逐季下降。　　在他看来，如果不能有效改善居民收入，提振消费的相关举措效果可能较为有限。发放消费券虽然有一定效果，但消费券本质上是一次性补贴，往往只具有短期效应，无法改善收入预期。持续、稳定地改善居民部门现金流更有助于促进消费回稳。　　因而，盛松成认为，财税方面仍有可操作的空间。例如，可适当提高个税起征点，并降低中低收入人群个人所得税。具体而言，可考虑将个税起征点从目前的5000元/月提高至8000元/月，并适当调降年收入35万元以下的个人所得税率，“因为这一收入群体是消费的主力军。”他称。　　提高个税起征点和调降中低收入税率，短期内虽然会减少税收，但从长期看，随着经济增长和居民收入提高，税收收入也将增加。以上税改造成的财政缺口均可通过发行国债来弥补。由于个税是中央与地方按60%与40%比例共享的，地方的税收损失可以考虑纳入中央对地方的转移支付。　　此外，他还建议扩大特别国债资金对消费的支持力度和范围。7月25日，国家发展改革委、财政部印发《关于加力支持大规模设备更新和消费品以旧换新的若干措施》，统筹安排3000亿元左右超长期特别国债资金，加力支持大规模设备更新和消费品以旧换新。据媒体报道，1500亿元左右超长期特别国债资金将下达地方支持消费品以旧换新。下半年财政政策在促消费方面仍有发力空间，可适当扩大范围，同时提高支持力度，包括通讯电子设备、绿色消费品等。　　业内人士认为，提高地方政府对促进居民消费的积极性颇为重要。《中共中央关于进一步全面深化改革推进中国式现代化的决定》指出，推进消费税征收环节后移并稳步下划地方，优化共享税分享比例。　　目前，消费税归属中央，盛松成认为，将消费税稳步下划地方，有助于增加地方财政收入，提高对地方政府的激励。通过调整消费税的征收环节，将部分原本在生产或进口环节征收的消费税转移至批发或零售环节征收。地方政府将更有动力加大对消费基础设施建设的投入，优化消费环境，培育消费热点，激发消费潜力，更加重视本地消费市场的繁荣。　　存量房贷利率调降仍有空间　　当前，各界对存量房贷利率的后续调整高度关注。2008年和2023年，我国曾进行过存量房贷利率的下调，近期呼声又起。　　盛松成也认为，降低存量房贷利率对居民现金流改善的效果与降税是类似的，都具有确定性强、可持续的特点，能直接提升消费。　　“去年二季度以来，个人住房贷款持续负增长，因为不少居民选择提前还贷，这挤压了消费。部分消费者甚至通过消费贷置换房贷，以降低利息支出，但这可能引发新的风险。因此，虽然降低存量住房贷款利率对银行有一定压力，但能有效缓解提前还贷，在一定程度上对冲银行房贷利息收入的损失。”盛松成称。　　“517新政”推行至今已超3个月，全国各地的新增房贷利率已下调至近年低位，但当时并未推出针对存量房贷利率的政策。目前，全国大部分城市已取消房贷利率下限，换言之，大部分城市的新增房贷利率已不受LPR（贷款市场报价利率）报价影响。在一线城市，房贷利率也已下调至近年低位，首套房贷利率均降至3.5%左右的水平，即LPR减45个基点，而多数存量房贷利率维持在4%以上。　　事实上，2023年9月25日起实施的存量首套房贷降息仍受到当时房地产调控政策的限制，调整后的利率，不能低于原贷款发放时所在城市的首套住房贷款利率政策下限。　　据有关测算，在大多数城市，新购房者的房贷利率范围从LPR-85BP到LPR-45BP，而大多数存量房贷的利率为LPR+10BP，二者仍存在不小的差距。　　盛松成认为，虽然下调房贷利率对消费有帮助，但也需考虑银行的承受能力。在中国的金融体系中，目前，银行的资产占比超过90%，在支持实体经济中起着关键作用。　　“由于银行的净利差已经处于历史低位，考虑到银行的承受力、防范风险和对实体经济的支持能力，相关部门在考虑降低现有房贷利率时会比较谨慎。尽管媒体广泛报道此事，但实际操作并不容易。”盛松成表示。　　他也提及，对于存量和新增房贷利率的差异，不同的测算，结果存在较大差异。由于贷款的时间、利率和期限等不同，存量房贷利率的测算非常复杂，且没有统一的指标。海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP

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作者：王凌萱

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