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"糖心logo在线观看免费eye",　　市场利率下行，投资端普遍承压，保险产品预定利率上限也迎来再次下调。　　近日，国家金融监督管理总局下发《关于健全人身保险产品定价机制的通知》（以下简称“《通知》”）。明确自2024年9月1日起，新备案的普通型保险产品预定利率上限为2.5%，自10月1日起，新备案的分红型保险产品预定利率上限为2.0%，新备案的万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。　　多位业内人士表示，随着预定利率调降，分红险的吸引力将进一步提升，有望获得更大市场份额。　　下调预定利率上限势在必行　　据了解，1999年以前，保险产品预定利率与央行基准利率挂钩，预定利率曾经高达7%至10%。　　1999年6月10日，原中国保监会也下发《关于调整寿险保单预定利率的紧急通知》，全面叫停高预定利率产品，强制寿险公司将预定利率调整为不超过年复利2.5%。　　直至2013年8月，原中国保监会下发《关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》，宣布2013年8月5日及以后签发的普通型人身保险保单法定评估利率为3.5%，普通型养老年金的预定利率可以在3.5%的基础上上浮15%，即最高为4.025%。最近十年保险市场主流产品均是保证利率3.5%-4.0%为主的传统产品。　　伴随着低利率时代来临，过去十多年积累的相对较高预定利率的产品令部分中小保险公司出现利差大幅收窄甚至亏损。于是，在2023年7月末，保险产品预定利率曾迎来一次集中下调，由3.5%下调至3.0%。　　仅一年后，国家金融监督管理总局就下发《关于健全人身保险产品定价机制的通知》，再次下调预定利率上限。业内人士表示，在低利率市场环境下，保险公司投资端承压，为防范利差损风险，下调负债端成本势在必行。　　北京工商大学中国保险研究院副院长兼秘书长宁威向21世纪经济报道记者分析，如果利率下行，保险产品的预定利率不下调，极易造成保险公司逆差损。而由于寿险产品的定价机制，预定利率下调又会导致寿险产品的价格上涨。但当前市场利率持续下行，保险产品的预定利率上线面临不得不下调的局面。　　另有业内人士也向记者表示，预定利率下调影响是多面的，除了降低险企资金成本、减少恶性竞争等正向影响外，也会造成产品的比较优势下降，增加销售难度。对于险企而言，需要更加密切的跟进客户需求，及时调整销售策略，努力回归保险本源，推动保障型产品的销售。　　分红险产品获关注　　在利率下行、人身险产品预定利率下调的背景下，分红险产品吸引力将进一步增强。　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生也表示，利率下行首先会带来资产收益率下降，在这样的背景下，保险行业会特别关注资产负债匹配管理，除了提升投资收益，对负债结构的调整也非常重要，其中一个重要的调整方向就是发展分红险。也就是说，在这样一个长期利率下行的环境下，分红险的价值将可能更加凸显。　　某寿险公司西南地区财富团队负责人李斌对比增额终身寿产品后表示，增额终身寿的利率是写进合同的，但分红险产品除了有保底利率外还有浮动的利率空间，这个浮动利率给了很多客户一定的想象空间，这将是未来寿险产品的一个趋势。　　据了解，分红险产品的收益构成为保证利率和非保证利率两部分。保证利率是分红险产品定价时为保单设计的利率（即预定利率），可以视作保险公司为客户提供的保底收益，非保证利率部分即红利部分，红利取决于保险公司分红产品账户的经营情况。按规定，保险公司应至少将分红保险业务当年度可分配盈余的70%分配给客户。这部分收益是不确定的，会随着市场波动。　　预计，分红险为主的类固收产品将成为市场主力，有巨大的发展空间。并表示，2023年起，随着资管新规打破刚兑、利率走低后，分红险将重新成为主流保险产品，未来也将是财富管理市场上主流的类固收产品。　　此外，监管也支持分红险产品的发展。本次《通知》明确鼓励开发长期分红型保险产品。对于预定利率不高于上限的分红型保险产品，可以按普通型保险产品精算规定计算现金价值。　　但也有业内人士向记者表示，这个观点是建立在经济低迷，利率维持低位，风险偏好下行的基础上，个人不完全认可，如果经济下行压力大，分红也很难实现。未来分红险产品潜力有限且风险有限。他解释到，分红险产品分红部分能否兑现涉及因素太多，分红险未来不可或缺，但占比提升空间有限。　　资管能力为分红险核心竞争力　　尽管业内不少人期待分红险产品未来的发展，但当下分红险产品的红利实现率却普遍下滑。　　据蓝鲸新闻报道，粗略统计50余家人身险公司今年披露的2000余款分红险产品红利实现率（年度现金分红、保额分红），约1900款产品红利实现率未达100%，占比约9成。　　记者也注意到某分红型年金保险2023年红利实现率仅为1%，自2014年起累计红利实现率为74%。　　分红险的红利实现率是关乎分红险收益高低的核心指标，是指分红型保险产品实际派发的红利金额与其销售时的利益演示金额的比值。　　对于今年分红险红利实现率下滑的现象，李斌表示，当前分红险红利实现率下滑是很正常的情况，因为整个市场收益都在下滑，可以投向的产品或者说叫做无风险收益率都在下滑，比如说国债等。　　《通知》也提示，对于分红型保险产品和万能型保险产品，各公司在演示保单利益时，应当突出产品的保险保障功能，强调账户的利率风险共担和投资收益分成机制，帮助客户全面了解产品特点。　　要平衡好预定利率或最低保证利率与浮动收益、演示利益与红利实现率的关系，根据账户的资产配置特点和预期投资收益率差异化设定演示利率，合理引导客户预期。在披露红利实现率时，应当以产品销售时使用的演示利率为计算基础。　　对于分红险产品未来市场竞争力如何，李斌表示，市场上分红险产品的竞争力主要体现在所属保险公司的资产管理能力上。对一些中小公司来说，如果它们本来就没有资管能力和相应牌照的话，就只能委托其他持牌机构来进行投资。此外，大公司还能拿到的优质的底层资产，保证其投资收益。　　对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格也向记者表示，大中小型公司的分红险产品差异化会凸显，因为大公司的投资水平和稳定性相对较好。此外，分红险产品消耗资本金也较多，随着分红险产品规模的增长，中小公司还面临增资压力，中小公司的股东的增资能力也有待考量。海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP

"糖心logo在线观看免费eye",界面新闻记者|查沁君2024年高考临近，网红张雪峰再次陷入舆论漩涡。起因是张雪峰公司峰学蔚来提供的近两万元的高考志愿填报--**--图片来源：界面新闻匡达　　界面新闻记者|查沁君　　2024年高考临近，网红张雪峰再次陷入舆论漩涡。　　起因是张雪峰公司峰学蔚来提供的近两万元的高考志愿填报课程（下称高报课程）被抢购一空，不少家长质疑这或是饥饿营销，有“割韭菜”之嫌。张雪峰团队工作人员在回应大众网时表示，师资只能匹配有限名额。　　6月4日，界面教育检索发现，峰学蔚来APP目前上架的高报类课程产品仅两款，一是由张雪峰本人录制的视频录播课，含填报技巧、专业介绍、院校规划三方面内容；二是由峰学蔚来合伙人武亮提供的热门大类专业细分讲解，价格分别为599元、99元。　　进阶版高报服务Pro的本轮名额显示已售罄。　　据该公司此前上架的高报产品来看，除了599元的张雪峰录播课，还有客单价更高的梦想卡和圆梦卡。购买时间不同，二者价格也有所差异，最为紧迫的2024届服务价格分别为11999元、17999元。　　“一定要早买，同样的项目，在高二购买时8999元，高三9999元，高三下学期就要11999。”张雪峰团队的高考志愿规划师在社媒上表示，“甚至有初三的家长已经抢购好了。”　　张雪峰在此前的直播中也声称：“不要期待在直播间用一个免费的连麦，去完成一个正常收费在一万块钱左右的一对一升学规划。”　　家长对此的态度两极分化，一些人认为，张雪峰在制造焦虑、“披着真诚的外衣割韭菜”，其讲授的绝大部分信息都是公开的，赚的只是信息差的生意。　　而另一部分人则认为，网上信息鱼龙混杂参差不齐，如何筛选真正有用的信息更为复杂艰巨，换个角度看，花两万避免孩子入错行也是值得的。　　“一对一较高的能达到八、九万。”教育学者梅金锁告诉界面教育，但这都是一种宣传噱头，实际成交价应该不会这么高。主流价格约在五千至一万出头。　　尽管价格不便宜且不支持退款，但仍有不少人甘愿买单，其中大部分是循着张雪峰的名气去的。　　毕业于郑州大学的张雪峰毕业后开始做考研辅导。2016年6月凭借《七分钟解读34所985高校》走红网络，曾参与多档综艺，出版一系列高考志愿和考研书籍。　　2021年，北漂14年的张雪峰正式告别北京，并在苏州成立峰学蔚来公司。他是绝对的控股人，持股比例高达75%。工商信息显示，峰学蔚来参保人数由去年六月的24人增长至如今的73人。　　近两年来，活跃在各大短视频平台的张雪峰，也常因言论引发争议，例如调侃西南大学以及“文科专业是服务业”等。大厂都在卷996的同时，他却扬言峰学蔚来“上四休三”。　　争议汇聚成的流量，最后转化成为实际的商业价值，据蓝鲸财经报道，坐拥全网4000多万粉丝，张雪峰视频广告报价25万元起，线下直播报价40万/小时。　　在高考志愿填报行业，张雪峰几乎是唯一一个靠个人名气来支撑公司业务的大IP。除此之外的早期入局者，诸如优志愿、掌上高考、赢鼎教育、百年育才等老玩家，还是靠长期沉淀的数据建立壁垒。　　一批互联网巨头也瞄准了这块蛋糕。阿里巴巴旗下夸克、百度、网易有道、知乎近年来纷纷推出高考志愿填报服务，试图用AI智能化在这个传统赛道提升自己的竞争力。　　据艾媒咨询去年的数据预测，2023年中国高考志愿填报市场付费规模将达9.5亿元，而2016年仅为1.3亿元。天眼查数据显示，八成相关企业成立于近五年内，仅2.8%成立10年以上。　　紧俏的志愿填报服务背后是持续增长的高考大军。自1977年恢复高考以来，今年中国高考人数首次突破1300万大关，1342万人将在同一条高考独木桥上竞争，其中的复读生约413万，而本科招生名额只有约450万个，本科录取率大约在33%。　　对高考生而言，即使上岸也无法掉以轻心。按照老话说的“三分考，七分报”、“考得好，不如报得巧”，尤其是在新高考改革的影响下，充满信息差的志愿填报是第二道关卡。　　国内高考志愿填报目前主要有四种模式：平行志愿、顺序志愿、院校专业组、专业（类）+学校。后两种志愿模式主要在新高考改革的省份实行。　　其中“院校专业组”模式仍以院校为主要考虑对象，只是高校将所有专业分为几个大类（组），存在专业组内被动调剂的风险；“专业+院校”模式虽不会出现志愿调剂，但可能导致有的高校热门专业招生分数较高，另一些专业则较低。　　今年，第四批高考综合改革省份——吉林、黑龙江、安徽、江西、广西、贵州、甘肃，七省将首次面临“3+1+2”的新高考模式，即语文、数学、外语3门全国统考科目；“1”为首选科目，考生从物理、历史2门科目中自主选择1门；“2”为再选科目，考生从思想政治、地理、化学、生物学4门科目中自主选择2门。　　填报规则变灵活背后，考生面临的一个巨大挑战是，考生需要填报志愿的数量剧增，甚至多达数十、上百个志愿。　　夸克相关业务负责人此前在接受界面教育采访时曾提到，以前考生基本填报六个志愿左右，而新高考模式采取的“3+1+2”，如果1是必选，有一种填报策略，若1不必选，又有另外一个填报策略。不同的省份采取不同专业组的形式，在专业组的设计上，高校又会有非常大的差异。　　另一方面，很多省份的本科批次已经合并。网易有道助理副总裁蒋叶光曾告诉界面教育：“从以前的本科一批、二批合并为同一批次，考生和家长须详细了解大量院校，要求很高，难度很大，经常出现选择失误的情况。”　　蒋叶光认为，近两年新高考改革启动之后，高考志愿填报已逐步进入平稳期。因为实行新高考改革的省份和地区，有了往年志愿填报数据作为参照。　　还有业内人士向界面教育表示，高考人数还有10年以上的增长周期，高考志愿填报仍是刚需。此外，国际环境和行业变化也为专业和学校选择带来难度。　　焦虑之下，行业乱象逐渐出现。有些打着“保过托底”、“冲进理想学校”、“帮忙占位”，“不保过不收费”等旗号的高考报考服务机构收割家长。　　对此，梅金锁告诉界面教育：“所谓的保底、帮忙占位，更多是未来引起学生家长的关注，有点强行去建立一种信任关系，反而是欲速则不达。”　　在他看来，这些机构提供的服务就是对于政策的分析解读，以及学生个人的情况和目前高校在当地招生情况之间的关系匹配。而且咨询服务也不应该集中在高考结束后的这一小段时间，应该把这种服务延伸到学生高中、甚至初中的每个阶段。

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作者：天思思

这一部法规，专治“有形之手”

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