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"啄木鸟法国空姐",界面新闻记者|苗艺伟　　今年9月初，保险产品预定利率下调至2.5%，再次掀起一轮保险停售与涨价潮。　　而在去年7月末，我国普通型保险产品从3.5%的预定利率切换至3.0%。经过两次预定利率调整，重疾险等多类长期人身险产品涨幅普遍已高达20%。　　据界面新闻记者了解，多家头部人身险公司已宣布于9月1日完成普通型寿险产品切换。一家头部经代渠道数据显示，此次利率切换后，有超过200款产品宣布下架。　　随后，多家公司新获批复的预定利率2.5%的新人身险产品也正逐步上架。　　今年8月，我国金融监管总局发布《关于健全人身保险产品定价机制的通知》（以下简称《通知》）明确，自9月1日起，新备案的普通型寿险产品预定利率上限调整为2.5%，相关责任准备金评估利率也按此执行。同时，预定利率超过上限的普通型寿险产品停止销售。　　近百款重疾险迎10%-30%左右涨幅　　界面新闻记者发现，今年9月预定利率下调带来的重疾险等产品涨价幅度整体与去年7月涨价幅度类似，此次调整后，近百款重疾险迎来10%-30%左右幅度的上涨。　　以一款成人终身重疾产品为例，如果一位30岁男性投保50万保额，并按照30年期缴，2023年7月31日之前的价格为5215元，而在2023年7月31日预定利率调整后上涨10%，达5760元；这款产品在2024年8月31日预定利率再次调整后，最新价格为6385元，涨幅为11%，两次累计涨幅更是超过20%。　　此外，少儿终身重疾险产品则面临更大的涨价幅度。　　以一款少儿终身重疾产品（无身故责任）为例，按照0岁投保，保额为50万元等同样条件下，2023年7月31日调价后、2024年8月31日价格分别为：2185元、2620元，调价幅度分别为16%、20%。两次调价累计涨幅超过30%。　　一位人身险产品精算师对界面新闻记者表示，近年来，预定利率的调整成为影响长期型保险的价格最重要的因素。2020年至今，人身险产品的预定利率从4.025%降到3.5%，再逐渐下滑到3.0%、2.5%，呈现出利率下行的趋势。长期重疾险、长期储蓄险这类险种往往会受到更大的影响。预定利率下调可以降低保险公司投资收益不达预期的风险，因此利率下降之后保费有所上涨。这是过去几年来整体保费上涨的主要逻辑。此外，重疾价格与重疾的发生率恶化也是息息相关的，此因素后续也会成为重疾价格变动的另一个重要原因。　　她还表示，无论是成年人重疾险，还是少儿重疾险，产品价格上涨逻辑都与预定利率的下降有关，而少儿重疾险价格上涨幅度更大，与其保障年限更长有关。从涨价绝对值与比例来看，少儿重疾险缴费的绝对值更小，涨幅更高，但涨价绝对值不一定有成年人高；而成年人保费本来就贵，涨幅可能小，但涨价的绝对值更高。　　涨价促销逻辑再遭挑战　　界面新闻记者注意到，一直以来，保险行业的预定利率下调一直由监管部门统一执行。近年来，随着市场利率的快速下行，保险公司的资产负债匹配压力增加，利差损风险增加，预定利率调整也更加密集。今年8月，国家金融监管总局还表示，将建立预定利率动态调整机制，促进保险行业资产负债的高效联动。　　然而，在每次预定利率调整之时，都会出现一轮又一轮的“涨价促销”、“炒停售促销”带来的营销热。　　今年以来，随着产品利率再次下调，不少消费者购买动力不足，保险公司也普遍表示原本是保障刚需的长期重疾险，面临着越来越多的销售困难。　　根据保险行业统计，近年来，我国保险行业的重疾险新单保费收入从2018年时期的1000亿元左右，降至2023年的200亿元左右，连续五年出现下滑。　　一位人身保险产品设计负责人对界面新闻记者表示，以重疾险这类长期险为例，在日趋理性成熟的消费者看来，这类产品在屡次涨价后保费更贵了，能撬动的保障额度杠杆也越来越低，甚至不少产品在升级之后保障责任却在偷偷缩水。此外，价格明显更低的医疗险也分担了重疾险的一部分功能，以及失能险也具备一定的收入补偿功能，削弱了重疾险的吸引力。　　上述产品设计负责人对界面新闻记者表示，未来，重疾险也会有越来越多的创新，重点是需要为消费者提供性价比更高、更普惠的产品。　　她认为，未来各类重疾险产品的精细化运营将是趋势，例如，为消费者提供更加细分的功能性责任；可以根据用户需求，设计更有针对性、目标性的保障责任，从而可以把重疾险、医疗险、收入损失险等保险产品组合起来，形成功能更强的保障型保险组合。此外，针对特定非标体人群的重疾险精细化运营也是一个方向，包括特定人群的一些高发疾病，如少儿重疾险的白血病等。海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP

"啄木鸟法国空姐",韩国医生辞职风波已经持续近四个月。这场风波最初因医疗界反对政府医学院扩招计划而起，如今扩招计划已经确定，但医疗界与政府的--**--　　韩国医生辞职风波已经持续近四个月。这场风波最初因医疗界反对政府医学院扩招计划而起，如今扩招计划已经确定，但医疗界与政府的对峙仍在持续。　　据央视新闻报道，当地时间6月18日，大韩医师协会（简称“医协”）举行大规模停诊行动，并表示如果政府不接受医协提出的相关要求，医协将从本月27日开始无限期停诊。为应对医疗空缺，韩国政府启动应急方案。　　北京外国语大学亚洲学院副教授周晓蕾对新京报记者表示，这场风波持续至今，韩国医疗界与政府目前达到一种无法调和的白热化状态。造成如今局面，双方均有责任。各退一步、展开对话，是解决矛盾的理性做法。然而，如果韩国目前高度市场化的医疗体系结构没有发生根本变化，以及韩国政府无法扩充公共医疗资源，韩国医生罢工问题不会得到根本解决。　　韩国政府和医学界对峙持续，专家称双方均有责任　　此次医疗界罢工风波起源于韩国政府2月初发布的医学院扩招方案。　　根据该方案，从2025学年度起，将高校医学院招生规模从目前的3058人增至5058人，到2035年将新增1万名医生。医疗界强烈反对这一计划，认为此举将引发过度医疗并使医保系统资金紧张，约万名实习和住院医生递交辞呈、罢诊离岗。　　此后，韩国医疗界罢工风波持续发酵，韩国首尔大学医学院及首尔大学医院教授从6月17日开始展开无限期停诊行动，以支持罢工的实习和住院医生。　　6月18日，韩国医疗界发生了被视为2000年以来规模最大的停诊行动。18日当天下午，大韩医师协会会长林贤泽在首尔汝矣岛举行的总动员大会上表示，如果政府不接受大韩医师协会提出的相关要求，医协将从6月27日开始无限期停诊。　　当地时间2024年6月18日，韩国首尔，大韩医师协会举行大规模停诊行动，要求政府撤回2025年度医科大学扩招计划，并完全取消对辞职离岗的实习和住院医师的行政处罚。图/ICphoto　　韩国总统尹锡悦18日在总统府主持国务会议时，就部分医科大学教授以及大韩医师协会的集体停诊行动表示，对“非法拒绝诊疗的行为感到非常难过和遗憾”，对抛弃患者的非法行为必须严肃处理。　　“韩国医疗界与政府目前达到一种无法调和的白热化状态。”周晓蕾表示，造成如今局面，双方均有责任。　　一方面，大韩医师协会坚持韩国政府应当满足其三大要求，但这三大要求得到满足的现实可能性不大。大韩医师协会提出的三大要求包括：重新研讨医学院扩招计划、修改完善基本医疗政策组合存在的问题、取消针对实习住院医师和医学生的所有行政命令和措施。　　周晓蕾分析称，以重新研讨医学院扩招计划为例，韩国政府已经敲定医学院扩招计划，从2025学年度高考开始扩招约2000名医学院新生，而2025学年度高考即将在今年11月举行，在仅剩数月的时间内调整扩招名额的可能性不大，至少在韩国的2025学年不可能实现。　　再如大韩医师协会要求取消针对实习住院医师和医学生的所有行政命令和措施，这也是韩国政府无法接受的一点。“韩国医生团主张的‘取消’意味着所有行政命令和措施是不合理、不合法的，因此政府应该取消。但韩国政府却不这么认为。在韩国政府看来，行政命令和措施都是基于韩国现行法律制定和颁布的，完全合理合法。”周晓蕾说。　　另一方面，韩国政府敦促罢工医生返岗的同时并未充分展现对话的姿态。韩国国务总理韩德洙在6月9日的记者会上承诺，不会对返岗复工的实习和住院医生做出任何行政处罚。　　周晓蕾指出，此举在韩国政府官员看来是一种让步，尽管这是一种有条件的让步，取消行政处罚的前提是罢工医生返岗，但就医学院扩招计划进行重新讨论的议题并未有实质性让步。　　医政矛盾难解，掩盖韩国医疗体制弊端　　韩国医生辞职风波已经持续近四个月，韩国政府和医疗界的态度依然强硬。周晓蕾认为，韩国医政矛盾至今依然难解，原因主要是双方一直缺乏对话和妥协。　　自此次韩国医生辞职风波开始以来，韩国政府坚持医学院扩招计划，通过吊销执照、调查医师协会等措施不断向医生施压，尹锡悦多次公开表态政府不会让步。尹锡悦政府之所以“硬刚”医疗界，底气主要来自两方面。　　一是民意的支持。周晓蕾表示，多项权威数据显示，韩国确实缺医生，也需要扩招医学生，但扩招医学生本应是渐进式的改革，通过民意调查和对话逐步推进，但韩国政府一下确定了约2000名扩招名额，这确实是一个比较激进的数字。在韩国国会选举前，尹锡悦政府坚持医学院扩招计划更多是政治上的考量，被视为寄希望背靠民意拉动选票。民意调查机构盖洛普的数据显示，尹锡悦的支持率一度也因医学院扩招计划而上升。　　随着医生罢工风波愈演愈烈，韩国政府的态度依然强硬。当地时间6月18日，韩国保健福祉部表示，大韩医师协会集体停诊违反了设立医协的目的，可以变更其负责人或解散法人。而这背后仍然是民意的支持。当地民意调查机构“nownsurvey”上周进行的一项民意调查显示，近80%韩国人反对医生罢工。　　二是韩国多数媒体舆论也站在尹锡悦政府一边。“一般情况下，韩国进步派媒体和保守派媒体在绝大多数社会议题上持相反意见，但在此次医政矛盾问题上却达成了空前的团结。”周晓蕾近期在浏览韩国媒体信息时发现，韩国多家进步派媒体和保守派媒体批评医生不顾国民健康安全，甚至以国民的健康安全为筹码，呼吁部分医生停止罢工行动。　　相比之下，之前的文在寅政府没有与医疗界硬刚的舆论底气。文在寅政府时期也曾发布扩招方案引发医疗界大罢工，最终以政府妥协、停止推进扩招政策收场。当时文在寅属进步派政府，但韩国主流舆论其实是掌握在保守派手里，因此保守派媒体更多地批评文在寅政府的医学院扩招计划。再加上当时正值疫情期间，医生在抗击疫情前线，与医疗界硬刚也会招致外界批评。　　当地时间2024年6月18日，韩国首尔，韩国总统尹锡悦主持内阁会议。尹锡悦对大韩医师协会当天举行集体停诊行动表示，必须严肃处理抛弃患者的非法行为。图/ICphoto　　对于韩国医疗界而言，持续反对医学院扩招的根本原因之一是为了维持医生这一职业所独有的、排他性的特权利益。　　“最初站在罢工第一线的是实习医生和住院医生，现在韩国首尔大学医学院以及首尔大学医院的教授也出现在罢工一线，这是近期医疗界罢工潮出现的重大变化之一。”周晓蕾说。　　韩国医学院和医院教授站到罢工一线也是迫于身体和精神双重压力。众多实习医生和住院医生罢诊离岗后，教授们填补了他们的医疗空白，长期高负荷的工作令他们疲惫不堪。不过，他们的压力更大程度上源于韩国医学院类似学徒制的教学培养模式，再加上韩国长幼有序的“前后辈”文化，教授往往会带着学生学习，但现在学生罢工，还面临吊销医生执照的风险，学生和家长也会施压教授，希望教授能够站出来力挺。周晓蕾解释称：“学生和家长施压教授，更多也是因为医生这一职业所独有的特权利益。”　　在韩国，医生是最稳定的、收入最高的一个职业群体，年均收入可以达到20万美元，几乎是发达国家医生收入均值的两倍之多。其次，韩国医学院是一个通过每年固定的、有限的招生数量来实现社会阶层再生产的机构。每年韩国高考分数最高的3000人左右才有可能考入医学院。一旦考入医学院，就意味着能够保证日后得到一个稳定的、社会精英的地位。如此一来，韩国医生群体会具有一种强烈的精英特权意识。　　周晓蕾指出，韩国政府和医疗界在医学生扩招计划上一直保持强硬态度，其实都在有意无意地掩盖另外一个更根本性的问题，即过度市场化。　　资料显示，韩国的医疗保障体系于20世纪70年代建立，韩国“国民健康保险”覆盖率达96.8%，使得韩国有“医疗天堂”的说法。　　然而，问题就出在韩国医院高度市场化。周晓蕾表示，韩国医院很大程度上不再是服务于公共利益的福利机构，而是成为了参与市场竞争的盈利机构。在市场自发调节之下，无论是人力资源，还是物力资源，都会向高利润的领域倾斜，导致韩国医疗资源的分配严重不均衡。　　在周晓蕾看来，韩国政府和医疗界各退一步，展开对话，是解决矛盾的理性做法。但如果韩国目前高度市场化的医疗体系结构没有发生根本变化，以及韩国政府无法扩充公共医疗资源，韩国医生罢工问题不会得到根本解决。　　面对医政对峙僵局，韩国民众越来越无奈。韩国首尔国立大学医院84岁的患者杨敏珠对《纽约时报》说：“作为一名病人，我无能为力。”杨敏珠预约了18日在韩国首尔国立大学医院检查肝脏，但被通知取消了，也没有提供新的会诊日期。　　新京报记者朱月红

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作者：汪钰海

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