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"女友的妈妈8",　　“刚预约了一笔提前还款，现在各种理财都不赚钱，所以想着不如提前还一点房贷。”9月3日，北京市民张晓（化名）告诉贝壳财经记者，近期正在考虑提前还房贷。　　近期，市场对于调降存量房贷利率的呼声再起，有市场传言称，存量房贷利率或将调降，同时提出了“转按揭”的可能性。　　事实上，去年以来存量房贷利率已有大规模调降，但相较于新发房贷利率依然有较大的利价，这也使得购房人提前还房贷的热情不减。　　据的研究数据，目前银行按揭早偿率仍位于14%左右的高位，并且可能存在使用消费和经营贷置换按揭的空间。　　这一现象也反映在上市银行个人按揭住房贷款余额数据上。贝壳财经记者据A股上市银行半年报数据统计发现，在6家国有银行和9家股份制银行中，仅有5家银行个人按揭住房贷款余额较去年底有所增加。但这15家银行个人住房按揭贷款余额在今年上半年共计减少了3099.57亿元。　　按揭早偿率居高不下、个人住房按揭贷款余额大幅减少，使得银行业再度走到艰难抉择的十字路口。　　与去年存量房贷利率总体调降境况不同，如今银行压力更大。如果银行进一步下调存量房贷利率，已经到达历史低点的银行净息差将继续承压，银行业经营风险将有所上升；但如果保持不降，早偿率持续高企，房贷作为银行的优质资产不断流失，同时也将面临来自社会的舆论压力，银行所要承受的压力依旧不小；而在法拍房大幅增加和流拍不断的当前，银行资产质量、不良损失等指标同样经受考验。　　一道难题已经摆到台前：存量房贷调整之困如何突围？似乎已经不能靠利率“一降了之”。　　购房人“去意已决”：有钱就提前还房贷　　“我的二套房利率比现在新发的贷款高太多了，所以就把手里闲置的15万元提前还款了，现在房贷余额还有100多万元。”家住北京的苏柳（化名）向贝壳财经记者介绍，尽管此前房贷利率已跟随LPR利率有所下调，但目前的房贷利率依然高达5%。　　按照6月北京市发布的房贷新政，像苏柳这套位于北京五环外的房子，新增房贷利率下限为不低于相应期限贷款市场报价利率（LPR）减25个基点，按照当前5年期以上LPR计算，该二套房贷利率可低至3.7%。　　如此大的利差让她感觉这房贷“太亏”而“不得不还”。她告诉贝壳财经记者，她打算只要手里有闲钱就尽快提前还款，减少房贷利息支出。　　与苏柳的还款理由不同，张晓则是因为当前理财收益并不理想，因此他打算每年多提前还款10万元，“与其在投资中亏损，不如直接还房贷，还能省下不少利息”。　　张晓给贝壳财经记者展示了他投资亏损情况：这两年基金投资亏损率已经达到50%以上；而最近一笔银行理财在投资一年到期后显示亏损了20元，这成了压垮他用闲钱理财的“最后一根稻草”，最终下定决心将资金用于提前还房贷。　　“如果我每年多还10万元，对我生活的影响不会太大。”张晓坦言之所以不一次性还清，还是更多考虑平衡未来收入预期和家庭生活开支，因此他更倾向于每年还一部分。　　贝壳财经记者发现，像苏柳和张晓这样分批提前还贷的购房者还有不少。在某社交平台上，一位名为“默默”的重庆网友分享了自己的提前还款经历，她是2021年买的房子，银行贷款119万元，最近提前还款后，房贷金额只剩下34万元。　　“我不是一次性还款的，而是手里存一部分钱后就去提前还款”默默表示，选择提前还款源自对月供的压力，“不想负债”的她计划在2026年全部还完。　　净息差收窄的博弈：存量房贷调整的“绊脚石”？　　购房者提前还款的同时，对存量房贷利率下调的呼声也不断加强。　　多位支持存量房贷利率下调的分析人士指出，即使不调整存量按揭利率，居民可能仍在通过提前还贷，或者通过经营消费贷置换等方式对银行息差形成压力。　　贝壳财经在此前发布的《危险游戏！零首付购房、借贷换贷重出江湖是真香还是真坑？》报道中发现，当前部分购房者已有意向通过消费贷等途径置换利率较高的房贷。　　瑞银大中华金融行业研究主管颜湄之亦认为，当前存量房贷利率约为4.1%，但是有一线城市最近新发放的房贷利率不到3%，利差会引发房贷人的抱怨；政府也希望以此鼓励消费。　　在新一轮博弈中，银行净息差收窄风险成了双方交锋的焦点。　　有股份制银行高管在业绩发布会上回应“监管可能允许存量房贷转按揭或者重新协商存量按揭贷款利率”传言时指出，目前该政策还未得到确认。但如果相关政策推出，将会对银行业的存量按揭利率带来一定的影响。　　另有银行业内人士表示，此前一轮房贷利率政策的调整，已经给银行的净息差带来压力，当前商业银行业净息差已经处于历史低位，进一步降低存量房贷利率将会加重这一趋势。而银行好不容易维持的净息差环比稳定或将被再度打破。　　根据国家金融监督管理总局数据显示，今年上半年，我国商业银行净息差为1.54%，与一季度持平。而在多家银业绩发布会上，银行高管均表示，稳息差仍是银行业不得不打的“硬战”。　　调整存量房贷利率会如何影响银行净息差？　　中金公司预测，如果新一轮存量按揭利率调整平均下调60个基点，估算存量按揭利率下调影响银行净息差7个基点。　　不过，中金公司分析师林英奇进一步指出，当前存款利率下调可以对冲存量房贷利率下调给息差带来的压力。考虑到本轮存量按揭利率调整的空间可能大于2023年，银行负债的调整幅度应至少为15个基点左右。如果负债成本调整到位，预计存量按揭利率调整对于银行息差的总体效果为中性。　　降低利率的局限：不能简单“一降了之”　　存量房贷利率能不能再降？简单的降低利率能解决当前的问题吗？　　多位业内人士认为的确有空间，但当前的问题可能并非简单“一降了之”能够解决。　　存量房贷利率如果只是简单降低利率，对于早偿率下降的作用可能不大。有资金早偿计划且追求降低负债求安稳的客户对利率的敏感度不高。业内普遍认为，在当前贷款利率持续下调的情况下，真正因为降低利率而停止早偿的客户占比并不多。　　“目前银行所面临的不只是存量房贷利息的问题，也同样面临本金偿还的问题。”上海新金融研究院副院长刘晓春指出，存量房贷的问题不只在于利率较高，也在于宏观环境下购房人还款能力有所下降。两大因素叠加，也让相关贷款的不良率有所上升。　　据贝壳财经记者统计，有21家银行披露了半年度个人住房贷款的不良率，其中19家出现不同程度升高。其中，城商行、农商行的个人住房贷款不良率相比国有行和股份行相对较高，、、、和的个人住房贷款不良率均超过了1%。　　值得注意的是，今年全国各地的法拍房有所增加。中指数据显示，2024年1-5月全国法拍房挂拍量已经达到了27.76万套，同比增长86.23%。　　“法拍房中有不少住宅是银行处置的不良资产。”有银行人士告诉财经记者，由于流拍后再度拍卖需要打折处理，银行资产也就此折价，因此银行现在更倾向于继续持有房屋等待处置时机。　　在刘晓春看来，这无疑增加了银行的经营风险。法拍房流拍频频发生，从一定程度上导致了其所在地区二手房市场价格出现超跌，这进一步加重了房地产市场企稳复苏的压力，同时也让银行的资产打了折扣。　　不仅如此，源于房贷的不良也正在向其他贷款品种蔓延。有银行人士告诉贝壳财经记者，此前一些用经营贷、消费贷置换房贷的相关贷款，由于收入不稳定、期限缩短导致月供增多等因素，已经开始出现了逾期和不良。而若要解决这些潜在的风险问题，这已经不是简单降低利率能够解决的问题。　　存量房贷调整如何突围？　　存量房贷调整如何突围？这是当前所有银行的必答题，也是一道难解之题。　　首先，尽管下调存量房贷利率并非万能，但在业内人士看来，利率的下调仍然有空间、有必要。　　林英奇认为，由于2023年存量房贷下调后的LPR加点不能低于发放时的城市下限，因此房贷发放时利率加点较高的城市下调幅度较少。假设本轮转按揭存量利率降至最新发放房贷利率下限，个别城市存量利率调整幅度最多可能达到75-100个基点。按照100万元按揭贷款、等额本息还款计算，估算存量房贷利率下调100个基点，可降低借款人月供约600元，节约月供和总还款额约7%。　　招联首席研究员董希淼指出，去年存量房贷利率下调主要针对首套房，而存量二套房贷利率并没有被包含在里面。从公平公正的角度，存量二套房贷利率也应调降。他还建议，各地也应因地制宜地调整房子套数的认定标准，亦可降低房贷利率。　　其次，在存量房贷利率调整之外，其他的配套措施也应一并跟进，其中并不排除“转按揭”等方式。　　对于出现本金还款难的客户，刘晓春认为，不可简单地按照一般不良处置来处置房产。而是可以通过重新签订房贷合同的形式来降低风险。　　“当前不少房子的实际价值低于贷款金额，但银行仍需要做出让步，并给客户重新做贷款重组的解决方案。”刘晓春表示，在重新签订贷款合同时，银行仍需按照未还部分的贷款金额进行授信，利率可以将降低至新发利率水平，期限可进行延长，从而通过降低客户月供来保证还款。而对于暂时失业的客户，也可尝试定制还款金额先少后多的产品，与其共渡难关并等待经济未来的复苏，以此降低银行资产风险。　　此外，有银行人士指出，解决存量房贷的问题需要各类监管部门通盘考虑，在防范金融风险与切实解决问题等方面进行深入研究与考量，切勿盲目“一刀切”。　　董希淼还强调，存量房贷的调整是特殊时期采取的特殊政策，不应该成为常规性的政策措施，否则对商业银行的经营会带来更大的冲击，亦不利于培养社会的契约精神。海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP

"女友的妈妈8",来源：潇湘晨报6月17日，河南清丰县市场监督管理局发布通报：6月17日，有新闻媒体报道清丰县永官食品有限公司存在相关问题--**--　　来源：潇湘晨报　　6月17日，河南清丰县市场监督管理局发布通报：　　6月17日，有新闻媒体报道清丰县永官食品有限公司存在相关问题后，清丰县立即组织市场监管等职能部门组成联合调查组，对涉事企业开展联合执法，依法责令该企业立即停产整顿，封存所有产品，对相关责任人予以控制，对相关问题依法依规调查处理。同时，在全县食品企业开展夏季食品安全专项整治行动，全力保障食品质量安全。　　此前报道：卧底鸭肠、鹅肠工厂：脚踩鹅肠挤粪，烟头扔进鸭肠筐　　来源：新京报　　因口感脆、味道鲜，鸭肠和鹅肠常常占据着火锅店“热销榜”的前几名。这体现了食客对鸭肠、鹅肠的喜爱，但并不代表放心。　　2024年4月下旬，新京报记者分别在山东滨州和河南清丰县的两家肉类食品加工厂暗访发现，这两家的鸭肠、鹅肠产品，在生产中存在诸多卫生安全隐患。　　在清丰县永官食品有限公司的鹅肠车间，工人穿着胶鞋踩鹅肠挤粪便，用血水染色，生产环境更是脏乱差，车间负责人坦言已被监管部门多次要求整改。▲河南清丰县永官食品有限公司工人将洗好的鹅肠放在红色水里染色。新京报调查组摄　　滨州的山东雅士享肉类食品有限公司鸭肠车间里，经过去污、刮油后的鸭肠被随意摆放在地上，与洗地污水混在一起，之后经过简单过水搅拌、分装冷冻，就被打上“免洗”的标签，销售至多个省份。此外，该公司生产车间环境脏乱差，并将掉入混有鸭毛、污染物的排污渠内的死鸭，捞出后重新挂回生产线等问题。而这条排污渠，甚至还有工人朝里撒尿……　　━━━━━　　脚踩挤粪血水上色　　河南清丰县永官食品有限公司，是一家以禽类屠宰、肉制品冷冻、加工销售为主营业务的企业。4月下旬，新京报记者以采购者身份，多次进入该工厂的鹅肠工作车间，发现车间内脏乱不堪：工人在车间内抽烟，大量鹅肠散落在地面，车间的墙面上布满污渍。　　车间负责人也承认，卫生环境不过关，“去年和今年都被监管部门检查过，主要说的就是卫生环境不过关。”　　尽管多次被监管部门检查，鹅肠车间的环境仍不容乐观。在车间内，记者看到工作人员穿着胶鞋，直接踩向摆放在地面上的鹅肠，“踩一踩，更干净。”　　有工作人员解释，该车间生产的鹅肠按客户要求分两种，一种是捅开清理干净的，处理完后冷冻发货。另一种则不需要捅开清理，并不会专门清理鹅肠粪便，而是脚踩一下，便于送到商家手中后更方便地清理鹅肠粪便。▲河南清丰县永官食品有限公司工人穿胶鞋踩洗鹅肠。新京报调查组摄　　新京报记者观察发现，工作人员踩踏后的鹅肠，会被送往流水线上进行过水清洗，然后放入存有红色液体的器皿中浸泡，原本米白色的鸭肠，变为粉红色。“里面是血水，过一下鹅肠看起来会更新鲜，更有卖相。”一名工作人员解释。　　车间负责人称，他们的鹅肠主要售往重庆等地的火锅店，不需要标注生产日期，简单冷冻套上塑料袋即可空运发货，“新鲜的，今天宰明天发货，还标什么生产日期。”　　━━━━━　　鸭肠摆地上泡在污水中　　相比于“脚踩鹅肠”“血水染色”“不标注生产日期”的问题，山东雅士享肉类食品有限公司（以下简称：雅士享公司）的鸭肠生产车间的卫生环境，更显恶劣。　　4月下旬，新京报记者在没有办理健康证，也未被要求做任何体检的情况下，就进入雅士享公司的鸭肠生产车间工作，车间内弥漫着刺鼻的腥臭味，墙面上布满污渍，待清洗的鸭肠被直接堆在地面上，有工人在洗鸭肠时抽烟，并将抽完的烟头直接扔在装鸭肠的筐内。▲山东雅士享肉类食品有限公司鸭肠生产车间地面堆满鸭肠。新京报调查组摄▲山东雅士享肉类食品有限公司鸭肠生产车间工人将烟头丢在装鸭肠筐里。新京报调查组摄　　“这个厂里，管得最不严的就是鸭肠车间，这一块最乱，你爱怎么干就怎么干。”一位老员工告诉记者。　　记者注意到，鸭肠被随意摆放在车间地上，让地面湿滑不堪。工作人员在清洗地面时，直接将清洗地面的清洁剂倒在鸭肠旁的地面上，导致洗地的污水混入鸭肠堆。工作人员对此毫不在意：“没事，一会还过水呢？”　　官方信息显示，雅士享公司是山东省农业产业化重点龙头企业，于2008年成立，目前日屠宰肉鸭可达14万只。公司在官网宣称，“严谨认真、注重细节、遵循规程、严格标准”是公司的企业文化，不过这企业文化好像并不适用于生产车间。▲山东雅士享肉类食品有限公司鸭肠生产车间工人清洗鸭肠。新京报调查组摄　　在鸭处理生产线上，宰杀、拔毛车间靠前，鸭肠处理则是最末端的车间。在车间外，有一个连通各个车间的排污渠。各车间产生的鸭血、鸭毛等废弃物、污物，都由排污渠排出，甚至有工人直接向排污渠小便。　　而令人惊讶的是，几乎每天都有前端流水线的工作人员到排污渠的末端，将掉入排污渠内的死鸭，捞出再送回生产车间。“这都是从生产线掉下来的鸭子，漂到这里了。送到杀鸭子的车间，再挂上就行。”工作人员称。　　4月22日，雅士享公司的屠宰车间突发机器故障，大量宰杀后待分割的鸭子从生产线掉落，工人们将这些掉落的鸭子随意堆放在地上。过往的工人，也不避开，直接从鸭子上踩过，就连维修师傅，也时常踩在鸭子上维修机器。大约一个小时后机器重新运转，这些鸭子，又被重新挂回了生产线。　　━━━━━　　多名未成年人随父母进厂打工　　除了鸭肠处理问题，新京报记者还注意到，车间内还有多名未成年工人。　　这些未成年人有男孩也有女孩。其中一名男孩自称15岁，已经随父母进厂干了3个月了。另一名女孩自称10岁，刚来厂里10多天。　　一些孩子的父母告诉记者，这些童工有的是放假来帮忙，有的是已经辍学的专职上班的。　　为了保护未成年人的身心健康，促进义务教育制度的实施，早在2002年，国务院就颁发了《禁止使用童工规定》，要求国家机关、社会团体、企业事业单位、民办非企业单位或者个体工商户均不得招用不满16周岁的未成年人。　　该规定还对使用或介绍童工的单位或中介机构，作出了明确的处罚措施：单位或者个人为不满16周岁的未成年人介绍就业的，由劳动保障行政部门按照每介绍一人处5000元罚款的标准给予处罚；职业中介机构为不满16周岁的未成年人介绍就业的，并由劳动保障行政部门吊销其职业介绍许可证。　　━━━━━　　包装外标“免洗”内现头发丝　　4月25日，新京报记者根据销售人员提供的线索走访，发现雅士享公司生产的鸭肠，流向了国内多个省份的批发市场。而部分产品外包装上，还打上了“免洗”的标签。▲山东雅士享肉类食品有限公司生产的冻品鸭肠包装上印有“免洗”字样。新京报调查组摄　　在四川成都的海霸王西部食品物流园里，一家经营肉类冻品的批发商告诉记者，他们跟雅士享公司有直接合作，除了鸭肠等产品外，该冻品店还销售有雅士享公司的其他鸭类产品。　　交谈中，该批发商从冻柜中拿出一包由雅士享公司生产的鸭肠向记者展示，记者看到该产品的外包装上，还被打上了“免洗”的标签。“免洗就是稍微处理一下就行。”批发商解释。　　但比较尴尬的是，透过这包鸭肠的包装袋，可以看到包装袋内的鸭肠上，还有一根头发。　　在河北高碑店市的首衡智慧冷链物流园内，一家批发商表示他们批发的雅士享公司生产的鸭肠，大多供给了火锅店和熟食店，“一车几百件鸭肠，一个月进几车货。”　　新京报记者注意到，这些批发商销售的虽然都是雅士享公司生产的鸭肠，但使用的包装箱及名称，却并不一样。外包装箱上，有的标志品牌为“真好鸭肠”，有的包装名称则为“鑫众鸭肠”。　　有业内人士称，大多数鸭肠冻品的名称，可以随意更改，重要的还是看包装下方的厂商和地址。　　4月24日，记者以批发商的名义，拨打了雅士享公司鸭肠产品包装上印有的联系电话。对方称，他承包了雅士享公司的鸭肠车间，是该车间的负责人，生产安全由雅士享公司和他共同管理，销售后两者按盈利分红。　　━━━━━　　专家：食品安全要从源头把关　　与清丰县永官公司曾被监管部门被多次检查不同，规模更大的雅士享公司，在监管部门眼里似乎是个严格遵守食品安全法规的“乖孩子”。　　2022年，滨州市沾化区市场监督管理局的微信公众号发文称，为履行好企业食品安全自查要求，山东雅士享肉类食品有限公司将严格执行日管控、周排查、月调度风险防控措施，定期组织食品安全自查，评估食品安全状况，完善食品安全追溯体系。不断加强从原料采购，进货查验、生产管控、检验入库、产品销售“源头到终端”全过程的食品安全管理。　　但上述种种，跟新京报记者暗访中看到的实际情况出入较大。　　北京市中闻（西安）律师事务所律师谭敏涛称，我国《食品安全法》规定，食品生产经营者应具有与生产经营的食品品种、数量相适应的食品原料处理和食品加工、包装、贮存等场所，保持该场所环境整洁，并与有毒、有害场所以及其他污染源保持规定的距离。而雅士享公司的鸭肠生产车间，在生产过程中却未能做到将产品与污染源分离的措施，违反了相关规定。　　谭敏涛律师认为，雅士享公司是大型的食品加工企业，而鸭肠车间却没有建立相应的食品安全保障制度，使用无健康证、未经上岗培训的员工，也违反了食品安全法的相关规定。食品生产经营的人员不能保持个人卫生，在生产经营食品时不穿戴清洁的工作衣、帽，使用的洗涤剂、消毒剂未与产品做到有效分离，均属于安全生产管理的失职行为。　　食品工程博士、知名科普作者云无心认为，食品安全最主要的是要通过生产流程中规范的操作来实现。在一定程度上违反规程，不一定会出现食品安全问题，但是肯定会存在隐患。比如，雅士享公司鸭肠生产车间的工人将烟头随意丢弃，掉入排污渠里的死鸭捞出送回生产车间，以及河南清丰县永官食品有限公司工人“脚踩鹅肠”的行为，肯定都是不规范的，这就为食品安全带来隐患。云无心认为，食品安全不能只靠“检测”来实现，在生产过程中，也应该严格把关。

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作者：菅经纬

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