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"厨房中的激战2外英美",界面新闻记者|曾令俊　　上市银行的零售业务正遭遇增长的瓶颈。　　据界面新闻记者梳理，今年上半年，部分银行零售业务的收入、利润占全行的比重呈现出下降的趋势，盈利能力减弱。为弥补资产投放缺口，各家银行相继发力消费贷、经营贷，以量补价成为缓解之法，但会面临资产质量上升的风险。　　部分银行零售业务“失速”　　从2024年半年报的情况看，部分银行零售业务的发展进入了近些年的一个低点。　　作为“零售之王”的零售板块依然优势明显，不过该行的零售业务中间收入依然承压。今年上半年，招商银行的零售金融在总业务中的营收、利润贡献占比均超过55%。该行上半年大财富管理收入197.79亿元，同比下降23.47%。　　上半年，招行零售金融业务税前利润为511.98亿元，同比下降1.12%；营业收入为959.43亿元，同比下降3.05%。　　半年报显示，的零售银行业务营收由去年同期的439.97亿元下降至434.64亿元，贡献营收占比由41.4%下降至39.9%；税前利润则由112.38亿元，下降了85.64亿元至26.74亿元，占比由26.5%大幅降至6.1%。　　2021年至2023年、2024年上半年中信银行零售银行业务收入分别为825.63亿元、846.64亿元、864.24亿元、434.64亿元，占总营收的比重分别为40.4%、40.1%、42%、39.9%。　　该行零售银行业务税前利润逐年下滑，2021年至2023年、2024年上半年，该项业务税前利润分别为227.04亿元、173.8亿元、159.35亿元、26.74亿元，同比增速分别为16.9%、-23.45%、-8.31%、-76.21%。　　的零售、对公业务也进入了再平衡的新阶段。今年上半年，该行零售业务收入、净利润在全行的占比，已经降至50.6%、7%，而对公业务则上升至42%、79%以上。　　2020年-2023年这4年间，该行零售营业收入占比都超过了57%，在2024年上半年降至50.7%。　　关于零售业务盈利失速的原因，是由于该行主动摒弃千亿级高风险零售资产，对营收造成了较大冲击。平安银行行长冀光恒在半年度业绩发布会上总结，在个贷投放结构里，上半年平安银行加大住房按揭、持证抵押、新能源汽车贷款投放力度，试图促进“量、价、险”平衡发展。　　“作为一家零售银行，按揭贷款及代理保险业务占比较高，客观上使我们自去年以来受到了更大影响。”在9月2日举行的2024年度中期业绩发布会上，行长刘建军直言。　　邮储银行副行长徐学明表示，上半年信贷整体呈现出零售贷款弱于公司贷款的格局。“较上年末而言，截至6月末，我行公司贷款增长9.9%，个人贷款增长4.86%，公司贷款增速高于零售贷款5.04个百分点。作为一家典型的零售银行，零售信贷增速低于5%，这个在历史上是不多见的。”徐学明说。　　也有的城商行零售业务收入占比提升。比如，截至6月末，零售业务营业收入127.30亿元，同比增长6.41%；实现零售利息净收入121.44亿元，同比增长9.39%，全行贡献已达49.1%，同比提升2.38个百分点。个人金融业务营收占比是34.15%，个人业务营收占比为31.21%。　　个贷规模增长　　虽然零售业务的营收、净利润占比有所下降，但从2024年中期业绩数据来看，多家银行个贷业务呈增长态势。　　其中，农行个人消费贷和个人经营贷规模增长在六大行中最为迅猛，前者较上年末增长26.5%，后者增长28.4%。针对个人消费贷与个人经营贷规模的增长，农行在财报中表示，前者源于积极拓展消费领域场景；后者源于该行持续加大普惠贷款投放。　　截至6月末，个人贷款比上年末增加1809.22亿元，增长2.1%，尽管整体增幅不高，但个人消费贷款和个人经营贷款分别实现了17.4%和16.7%的双位数增长；建行个人贷款和垫款8.76万亿元，较上年末的增幅更低，仅为0.94%，但其个人消费贷和个人经营贷也同样实现了“双位数”增长，较上年末分别增长了13.99%、13.93%。　　截至2024年6月末，“零售之王”招商银行个人消费贷款余额3777.45亿元，较上年末增长25.27%；上半年，中信银行个人不良贷款余额301.96亿元，同比增加了25.28亿元，增长了9.14%。　　城农商行毫不示弱。上半年，宁波银行持续发力消费信贷，截至6月末的个人贷款总额5231.48亿元，比年初增长3.14%，其中个人消费贷款、个体经营贷款余额分别为3318.15亿元、990.82亿元，均较上年末有所增加。　　冀光恒强调平安银行“零售做强”战略方针不会改变。“如果平安银行最终成为一家批发银行，那它的特点就没有了，市场不再认可，也不再会有估值。随着我们自营渠道的建设，低风险贷款如按揭贷款、代发工资规模都在增加，最近一两个月零售业务基本企稳了，还有零售不良生成率也有所下降。”他称。　　博通咨询金融行业首席分析师王蓬博认为，随着经济环境的进一步改善，个人消费能力和企业经营活动将继续增长，个人贷款业务仍有较大的发展空间。但银行也需要警惕过度放贷带来的潜在风险，确保贷款质量，避免不良资产率上升。　　不良增长明显　　从不良的数据看，部分上市银行个贷不良率有明显的增长。　　比如，的个人住房贷款、个人卡透支、个人消费贷款、个人经营贷款不良率均出现上涨，其中个人消费贷款不良率为1.17%，较上年末的1.04%上涨0.13个百分点。　　工商银行个人不良贷款794.19亿元，增加186.62亿元，不良率为0.9%，上升0.2个百分点；个人逾期贷款率2.22%，较上年末上升0.29个百分点；邮储银行个人小额贷款不良率为1.88%，上年末则为1.73%。　　平安银行个人贷款不良率1.42%，较上年末上升0.05个百分点。该行提到，部分个人客户的还款能力仍处在恢复过程中，个人贷款不良率有所上升。　　个人贷款和垫款不良率1.11%，较上年末上升0.22个百分点。该行指出，从上半年整体趋势看，二季度资产质量已较一季度呈现趋稳态势，不良生成季度环比减少，将继续深化客群和资产结构调整，进一步完善风险管控措施，保持个人贷款资产质量相对稳定。　　未来，零售业务的风险来自哪里？冀光恒在业绩说明会上介绍，零售业务的主要压力源于风险，风险则源于缺乏自营渠道。　　招行副行长王颖在业绩会上表示，预计下半年及未来一段时间零售信贷资产质量管控仍然面临挑战，招行零售信贷的不良率、关注率、逾期率逐季可能还会略有上升，但她同时也表示，相信整个零售信贷的风险是稳定可控的。　　行长助理、首席风险官潘华枫表示，部分小微企业和零售客户还款能力面临考验。受当前经济环境及房价下跌影响，部分小微企业和零售客户的信用风险上升趋势延续，这也是资产质量所面临的风险压力来源之一。海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP

"厨房中的激战2外英美",今年春招中，AI面试再次成为热议的焦点。不少求职者对AI面试的冰冷、机械感到不适，并对AI的判断表示质疑，招聘企业和平台--**--　　今年春招中，AI面试再次成为热议的焦点。不少求职者对AI面试的冰冷、机械感到不适，并对AI的判断表示质疑，招聘企业和平台也注意到AI的弱点、短板。随着大语言模型的出现和数据的积累，AI面试官将越来越“智慧”，AI面试的公平性也将进一步提升。　　点击企业发来的AI面试链接后，电脑屏幕上立即出现一个虚拟人物以及一行文字：欢迎参加此次AI面试，面试共有4道题目，准备好后请点击“开始”按钮作答……　　6月9日，家住重庆两江新区的凌青，求职时再次遇到了AI面试官。今年硕士毕业，凌青希望应聘互联网“大厂”的人力资源管理岗位，但最近的几场AI面试下来，她直言“差点怀疑人生”。　　近年来，AI面试官逐渐走上人力资源管理的前台。在今年春招中，AI面试再次成为热议的焦点。不少求职者对AI面试的冰冷、机械感到不适，也对AI的判断表示质疑。AI凝视下，求职者与招聘方如何才能更好地实现“双向奔赴”？记者就此进行了采访。　　　　“不知道该如何去展现自己”　　“每到校招季，成千上万份简历扑面而来。”目前从事重庆通信行业人力资源工作的彭艳对记者说，求职者会同时向多家企业投递简历。不少企业在招聘中会采用AI面试，节约筛选人才的时间和人力成本。　　彭艳告诉记者，从技术层面来看，AI面试结合了视频分析技术、语音分析技术等，对候选人的素质进行全面分析评估，对人才画像进行解析，以此来筛选人才。　　在校园招聘中，求职者通常要经历简历筛选及多轮笔试面试。随着在人力资源工作中逐渐推广普及，AI面试成为简历筛选后、笔试面试前的一道新“关卡”。不少求职者也就此进行针对性的准备。　　“在准备面试攻略过程中，我看到有参加过的人提到了这个新动向，也有人分享了题库和技巧。”凌青说，了解到这一情况后，她在准备面试答题的基础上，更加注意时间把控和语言表达逻辑，这是社交平台上求职过来人给出的建议。　　但面试过程仍让凌青感到不适应。“传统面试是一个人际交流的过程，双方在交流中需要彼此的反馈，以此调整、推进沟通。”凌青说，AI面试官无法提供及时反馈，求职者也无法感知到面试官的情绪、态度。　　最近，硕士毕业的王琪经历了5场AI面试，但在这些面试中，他连一次面试官的脸都没有见到，全都止步于AI面试考察环节。“由于缺少互动和反馈，我根本不知道该如何去展现自己。也无法判断面试失败是因为个人水平不够，还是因为没有掌握AI面试技巧。”王琪说。　　AI面试官能否决定应聘者去留？　　“请简要地自我介绍”“为什么选择这个行业”“与领导意见不一致你会怎么做”……一连串问题出自电脑屏幕里的“AI面试官”之口。而求职者的回答则会被录制成视频上传，由人工智能进行分析评估，进而判断其是否进入下一轮面试。　　那么，AI面试官凭什么决定应聘者去留？“AI面试考核采用算法来决断，具有很强的稳定性，评价是否合理取决于算法本身设计的合理性。”重庆师范大学教授肖陆军认为，AI面试官本质就是一个问答机器人，它基于视频分析、语音分析、语义理解、人脸特征识别等人工智能算法对面试者的答题表现进行综合评分。　　AI面试官方便企业选拔人才，但求职者坐在桌前与黑漆漆的摄像头对视时，感受可就百味杂陈了。　　艾瑞咨询发布的《2023年中国网络招聘市场发展研究报告》显示，AI面试已应用的场景占31.8%。但求职者们对AI面试官的机械表达以及考察判断力普遍有所质疑，不少求职者一边学习研究面试技巧一边“吐槽”。　　“机械统一的量化判断，真的能考察我的能力，评价我和这家公司的匹配度吗？”王琪回忆AI面试经历，对AI面试官的判读能力表示怀疑：“有时候遇到网络不好、误触弹屏退出等突发情况，自己就变得紧张，有些语无伦次，AI面试官能就此作出客观评价吗？”　　肖陆军认为，面对AI面试，应聘者需要对题库和考察内容有所了解和准备，但更重要的是持续拓宽自己的知识视野，不断提升个人的综合素养。只有这样，才能自如应对越来越“聪明”的AI面试官，实现自己的职业梦想。　　企业招聘不能过度依赖AI　　缺乏互动体验、试题同质化严重、算法存在盲点……随着AI面试的持续推广应用，其暴露出的短板，不仅受到应聘者质疑，同时引起了招聘企业的关注。　　“未能通过AI面试，也并不意味着应聘者就不优秀。”重庆某上市公司的HR罗女士告诉记者，AI面试的结果仅作为HR评判的一项参考，甚至被AI判定不合格的人也不一定会被淘汰。　　重庆协和心理顾问事务所所长谭刚强认为，招聘的目的是为了找到匹配岗位的人才，即便发展到AI可以代替真人HR进行面试与结果评估，依然离不开真人HR的最终决策，招聘企业不宜过度依赖AI面试。他建议，应进一步研究求职者面对AI面试技术的心理，进行技术升级迭代，改进AI面试应用。　　记者采访了解到，现阶段，AI面试技术难逃缺少个性化、针对性的问题，大多数AI面试产品的应用范围和行业的绑定关系不强。随着大语言模型的出现，AI面试产品将进一步升级，这意味着目前AI面试经验中的一些“通用模板”，将难以应对越来越“智慧”的AI面试官，AI面试的公平性将进一步提升。　　猎聘旗下多面市场负责人表示：“目前AI算法与人工标注的命中率在85%以上，随着有效数据的积累学习，未来算法的精准度将不断提高。”　　“为了更好发挥AI面试的作用，企业可采取一些措施加以优化。比如，一些企业在AI面试中为面试者录制了欢迎视频，在视频中也详细介绍了该岗位的特点，避免让求职者觉得冷冰冰。”重庆工商大学教授莫远明表示，求职者需要就AI面试做足功课，高校就业辅导部门应该将AI面试的相关技巧融入教材和培训课程中，从而有针对性地帮助学生提升人机对话技能和核心竞争力。

"厨房中的激战2外英美",
作者：盍燃

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