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"人马畜禽corporation免费",　　新浪娱乐讯7月25日，小浪带领北京团员观看了电影。本次影迷评点评用户：22人；打分用户：22人，综合评分：9.63分。影片根据茅盾文学奖获奖者麦家的同名长篇小说改编，故事关于上世纪四十年代，世界局势风起云涌，及时准确破译敌方的通讯密码至关重要。容金珍（刘昊然饰）自幼展现出惊人的数学天赋，被时任大学校长的小黎黎（吴彦祖饰）和太太叶筱凝（俞飞鸿饰）抚养长大。大学入学之际，容金珍因解出数学系老师希伊斯（约翰·库萨克饰）布置的难题而被更多人注意到，其中就有神秘部门701局局长郑某（陈道明饰），容金珍从此走进了密码破译的大门。　　花小神  10分　　暑期档的又一部重磅大片终于来了，麦家老师的故事加陈思诚导演的改编创作，将一个数学天才解密的一生，讲述的荡气回肠。不仅悬疑的氛围营造出色，很多细微之处的情感表达也极细腻，常常让人有一瞬间神经过电般的动容体验。众星云集但却把每个角色都塑造得各具特色，形象鲜明。刘昊然不仅贡献了整容般的造型，还在动作神态细节上拿出了极具说服力的表演，特别看好拿一个金鸡奖提名。饰演女主角的新人演员任璐遥特别灵动，让人眼前一亮。绝妙的故事，精彩的演绎，期待《解密》成为暑期档的又一个票房炸弹！感谢微博观影团提供的首映礼名额，映后精彩又充实，在这个大雨天，仿佛和容金珍一样，穿梭在了现实与梦境之间！　　  10分　　陈思诚+麦家+刘昊然 强强联手，电影诠释了拥有数学天赋却孤寂脆弱的容金珍为密码破译事业倾尽所有到生命终结的故事。回忆录式的叙述，天才生来不凡，遗腹子，孤儿，坎坷的身世造就了他孤僻脆弱的性格，不擅交流沟通，某种程度上也让他更专注于热爱的数学领域，深陷于梦境与现实之间，偏执又敏感。从第1天到第11717天，也不过32年，却是容金珍的一生，在那个世界政局动荡年代，希伊斯是容金珍生命中很重要的人，亦师亦友，却因为各自的国家站在了对立面，这也是为什么最终容金珍让同事承担了破解黑密的功劳，只是为了保护曾经的恩师罢了。电影中没有断情绝爱的天才少年，数学天才也会萌发对爱情的憧憬，虽然不擅与异性相处，却也想拥有爱情，容金珍与小梅的相处，笨拙又直率，别说还挺浪漫细腻，求婚居然用摩斯密码，虽然婚后生活因他过于沉溺于解密与梦境，两人产生了隔阂，但当他油尽灯枯时，依旧记得小梅言语中梦中家里的场景，一模一样复刻于她眼前。每个人都是独特的密码，这一生就是解密的过程。刘昊然饰演的容金珍很成功，内敛敏感甚至有点自闭，消瘦偏执又强大的数学天才形象，与往常的少年形象迥然不同，面对数学难题时的自信坚定，面临时的胆怯，沉溺于梦境时的癫狂…都演绎的很棒！吴彦祖饰演校长小黎黎，风度翩翩，他发现了容金珍的数学天赋，是他的伯乐；俞飞鸿饰演小黎黎的妻子，温婉优雅，给他准备最喜欢的酥糖；陈雨锶饰演容必瑜，俩人属于青梅竹马相伴长大，他们给了容金珍一个温暖的家，两幕一起喝汤的画面都好温馨。156分钟的时长，观影过程中注意力都沉浸在容金珍的人生中，并没有关注时间的流逝，总觉得还没看够就结束了，容金珍的一生这样就结束了…真的很惋惜…很好看的电影，可以二刷！　　  9分　　刘昊然为了角色瘦脱相了，还睡不好觉，这时把一个演员的潜能激发出来了。刘昊然饰演的容金珍，他的人生就像一种密码，用释梦的方式解开数学的方法，让许多人幸免于难，别人叫他天才，他却说自己只是一个普通人。在金珍眼里，密码不再是一个工具，他把他们看成跳跃的音符。密码不仅可以用来传递信息，还可以传递爱意。每个人都是独特的密码，这一生就是解密的过程。金珍享受于此。金珍和小梅难得出来约会，在梦境里出现了游乐园，这对他而言是快乐的。紧接着，他再次被噩梦侵袭，这也代表着他梦到了解密的关键。命运的齿轮开始转动，不到一年时间成功破译了别人看来几乎不可能完成的任务——紫密。但是，这种脑力工作对金珍而言实在是太消耗了。不仅如此，周围有人还对他不理解。他执着于他的梦，但不是所有的梦都会提供真相。深渊、漩涡、红灯记我。。。变幻莫测。一开始我奇怪为什么他被噩梦惊醒后就要拉灯绳，原来是要确认自己是不是在做梦。后来听这个声音觉得熟悉，大概跟国际象棋每走一步都要按一下铃相似。老郑一开始说“不该问的别问”，后来出于对金珍的信任，改口道“其实我不姓郑”；还有“棋疯子”这个角色，一出场就觉得魏翔把他演出感觉了。这些人物角色，加之经常做不同的梦境，背景音乐也衬托出悬疑的氛围，让剧情更加扑朔迷离。金珍的数学老师常把“whowouldhaveknowthat（谁能想的到呢）”挂在嘴边，梦境中的电脑主机也试图去控制金珍。这说明没有事情是一定按照既定规律发展的，更何况梦呢。影片立意在快结束时升华了。国家就是你的亲人。国家，有需要我们守护的地方和守护的人，同时我们也在守护需要我们的国家。结尾的彩蛋耐人寻味，各种梦中场景都变成室内景观，让我一度梦回《消失的她》。导演和影片男主金珍同时出现在镜头里，同时去拉灯绳，伴随音乐的一声紧促收尾，影片也结束了。片尾曲的曲调，一开始高昂，像歌剧一样，后来又拐回阴郁的曲风。影片已二刷，配和麦家原著食用，更好吸收。　　  8分　　陈思诚10年导演生涯的应该是突破自己类型的电影——导演用电影的全视听语言把破译“密码”这样一个看似枯燥想象空间給我们展示出来，为我们“解密”了那条看不见的战线。电影为人物造梦，透过极具数学天赋的人的“梦”，来破译那属于高智商的一个领域，但是又用我们可以看到的画面来调动起我们的观影效果。从生活里关灯开灯的“梦”与现实的形象比喻，导演用电影讲好中国故事，原著精华可能就是对群像的塑造，让我们生动地了解了过去我们不知道的英雄人物的平凡人生。虚构人物里告诉我们“隐蔽战线”的那些人物故事不是虚构的，许许多多默默无闻一生的人物虽然不会被记住，但是不应该被忘记！正因为有这些秘密战线的“看不见”的付出，才让我们的国家繁荣昌盛。——“每个人都是独特的密码，这一生就是解密的过程”有真实的历史为蓝本，电影只是浓缩了一部分給我们带来内心的震撼和感动！　　  10分　　“天才之所以称为天才，是因为他们一方面将自己无限地拉长了，拉得细长细长，游丝一般，呈透明之状，经不起磕碰。”——《解密》。这部片注定是电影史上的一个里程碑，它从容金珍出发，完整的展示了解放前后20多年这个国家的艰辛与不屈，甚至没有回避那个大家一直不敢触碰的伤口，这个进步不止是电影的进步。小黎黎给了容金珍去爱这个国家的启蒙，希伊斯开发他更大的数学天赋；关上房门他有叶筱凝和容必瑜爱的庇护，走出去他有郑某的导航，我看不清他和小梅的爱情，但我看清了他对国家毫无保留的奉献与牺牲。影片把梦境具相化了，用极度夸张跳脱的场景去一次次叩响心门，为什么容金珍靠解梦去解密呢？会不会天才的大脑即便在睡眠时也停不下来，他思考得太快太密，生命宛如开了倍速般燃烧，都说人的一生三万多天，而他只活了一万多天。红色的沙滩，半人半象的怪物，插满全身的血管，逼近绝路的迷宫，关不上的灯……PS：曹郁老师的美学让画面帧帧如画，刘昊然毁容般演技让人担心他是否健康，陈思诚又升级了。　　  10分　　很特别的传记片，展现了容金珍短暂而又精彩的一生。儿时叔父对家国的解读，在他心底埋下了一颗报国的种子。知道自己的才能可以拯救很多人后，解密就成为他终其一生的事业，这条路没有尽头，直到油尽灯枯。电影是造梦的艺术，《解密》也将梦境运用到极致，容金珍数次在梦境中寻找线索，透过表象看清本质，与恩师希伊斯进行着两个天才的对决。虽然角色本身是虚构的，但容金珍代表着许多那个年代默默奉献的无名英雄隐秘而伟大的一生。　　  10分　　原本内向，自闭的容金珍很难和刘昊然的形象总结到一起，这一点是令人惊喜的。解密的重点在于“解”，容金珍的痴迷“解”，昏迷前也要拼命算题，对于其他人来讲，尤其是专注过程中的他是疏远的，缺少人情味的。电影通过梦境来展示整个过程的艰难，梦里种种，梦外国家也在发生着翻天覆地的变化，各种时期相互结合……电影令我感动的一点是，相较于其他来讲，容金珍在这里收获了一段完整而美好的爱情，不再计较有没有感情，且是不是组织的任务？　　  10分　　影片以容金珍的一生串联起国际局势的波诡云谲，那是不同战线之间最高精尖的心理战与技术战，同样也是容金珍与恩师希伊斯之间亦敌亦友的惺惺相惜。电影故事分外精彩、节奏丝滑一气呵成、品质一流赏心悦目、画面绝美配乐世界顶级。容金珍是解码天才，他不仅仅是一个人在战斗，从少年时代所呈现出的天赋异禀，到走进701局之后的协同作战，容金珍与战友们的身上，浓缩了无数的无名英雄的身影，让我眼界大开的同时又心生敬佩，他们不愧是时代最可爱人。总的来说《解密》是还是值得一看的电影，精彩的剧情和强大的演员阵容，还有人物之间的关系，观影后我还回味无穷，推荐大家都去看看吧！　　  9分　　非常幸运很开心可以第一时间观看到期待已久的影片，看完之后我觉得这部影片就像一个精心设计的谜题盒子，从开场的那一刻将我带入到一个充满神秘和未知的世界。叙事节奏：我觉得恰到好处，随着剧情的推进，每一个新线索的出现都如同拼图的一块，逐渐拼凑出完整的画面，这种逐步解密的过程充满了张力，让人始终保持着高度的紧张与关注。画面处理：看得出来这一次陈思诚导演的用心，无论是阴暗神秘的密室，还是开阔宏大的场景，都被赋予了独特的视觉风格，为故事的氛围营造增色不少。影片中音效的运用与画面完美结合，紧张时急促的节奏，让人进一步产生情感共鸣。主创阵容：无论是昊然的颠覆性形象，通过细腻而真实的表演，将角色的复杂性展现得淋漓尽致，还有众多实力派戏骨的加持，使得整个故事更加丰满和立体。主题深度：本人非常喜欢影片中最后一句话：“每个人都是独特的密码，这一生就是解密的过程”，《解密》不仅仅是一场智力的较量，更是一次对人性、对社会现象的深刻洞察。它让我们看到了在追求真相的道路上，人们所面临的抉择、坚守与放弃，以及背后所反映出的人性的光辉与阴暗。我觉得影片稍有遗憾的是在剧情的某些部分，逻辑不够严密，导致一些故事情节有些牵强。但瑕不掩瑜，总体来说是一部引人深省的佳作。　　  9分　　讲述一个传奇人物的生平故事，既不能平淡，又不能流水账，还要让观众不溜号。对于陈思诚来说，把《解密》搬上大银幕之前，要思考的问题绝对不像纯商业的《唐探》那么“热闹”。破译敌方密码，从而保家卫国，有着传奇天赋的容金珍，创造着一场场的解密奇迹。一切从梦的解析开始，却在告诉着人们：现实世界才有真正的意义。靠开关灯，以证实自己是在梦里，还是在现实。这个设定，很容易让人联想起《盗梦空间》，以及那垂直的城市、列车的枪|战。不过，熟悉唐探系列的人（尤其是唐探1），对于陈思诚的导演风格应该早已了然于心。如此想来，致敬或学习诺兰，就并非意料之外。影片本身并非谍战或悬疑类，所以特别提醒喜欢麦家小说影视化的观众朋友留意。但是整部影片的紧张感制造得很好，虽然是讲完容金珍的一生，却通过梦境等将节奏拉来，虚实之间让人能够完全沉浸其中。（当然，两个半小时的时长还还是有些累人。因为基本没有|尿|点，所以建议观影前先上一趟厕所。）虽然是刘昊然贯穿全片，然而其他角色也各有精彩。饰演养父母的吴彦祖和俞飞鸿，帅气而美丽着；陈道明的老郑、肖央的棋疯|子，都让人记忆深刻；而约翰·库萨克人物完成度极高，丝毫没有“老外不兼容”的感觉。在这个层面上，不得不承认，陈思诚是会选演员的。（从《三大队》同样可证，《唐探》系列亦然。）暑期档类型众多，从喜剧片《抓娃娃》到引进片《死 侍与金刚狼》，再到剧情片《解密》，终究该让电影市场看到更多的信心了。最后，影片特效和音乐很震撼（也很诺兰），所以值得到影院一看。　　  10分　　《解密》真的挺好看的。根据麦家的原著小说改编而来，这就为影片定位为悬疑色彩。再加上陈思成导演，亦真亦幻的手法，确实为我们揭开了一个不为人知的解密过程。影片剧情设计精妙绝伦，每一个谜题与反转都推动着故事的发展，令人紧张刺激。梦境与现实相结合将复杂的破解密码过程娓娓道来，让观众也体验到解谜的快感。演员们的精湛演技更是为影片增色不少，特别是刘昊然，通过细腻入微的表演，将容金珍这个角色展现得淋漓尽致。　　  10分　　内心跟着剧情激烈颤动的156分钟，确实很震撼！震撼的不单单是解密的过程，还有老一辈革命者为国家默默奉献的那一辈子！因为小说时间跨度很长，不知道导演会如何还原小说的故事和人物，但导演真的太厉害，用光影的语言带来了一个全新的世界。刘昊然真的颠覆了我对他的刻有影响，没过多关注过，但是金珍被你诠释的太丰满，太生动，演绎的淋漓尽致！现场昊然弟弟也说为了角色减重了20多斤，但是这只是我们说看到的表面，为了这个角色一定付出了不少，这样一个数学天才，一个有些自闭，有些不合群真的是不好演。还有一个点，当家人围在桌旁一起吃饭，金珍喝茶却拿起了碗，但为了帮助他更快融入新环境，大家也都不动声色的相约举起了碗这个小细节很打动我，折射的也是现在的原生家庭和后生家庭对于子女的影响，很喜欢导演的拍摄手法，最后的彩蛋也一定不要错过！“每个人都是独特的密码，这一生就是解密的过程。”　　 10分　　主题主旨：商业主旋律特效片，适配IMAX厅。演员表现：来看解密首映礼~果然帅哥也顶不住秃头，片里出来我都没认出来那是刘昊然，映后采访陈思诚说戏里185cm 的刘昊然瘦到117斤，真的挺豁的出去的。导演能力：麦家的原著没得说，给我的感觉是陈导对刘昊然的情感类似于诺兰对基莲，咱中国也有自己的爱莲说。总体评价：对周深片尾曲里那段印象很深：“缥缈一生，如冰上纵火，梦中追梦，我遇见我”，完全切合容金珍的这一生。　　  10分　　陈思诚带着他的救市大作了，这次阵容豪华，从演员到幕后基本都是顶配阵容。曹郁操刀摄影，IMAX特制拍摄，麦家小说改编，刘昊然与一众实力派联袂钜献，更有熟悉面孔惊喜客串，正儿八经的暑期大作。本作摄影与美术应该是陈思诚导演作品的巅峰，配合震撼的视效与剪辑，每个做梦的场景都很震撼，刘昊然依然很优秀，即使与陈道明等老戏骨搭戏也能接的很稳。　　  9分　　彦祖依旧很帅，俞飞鸿朱珠的气质太好了，我爱姐姐。昊然的角色很大突破。非常有陈思诚一贯的风格。几场梦境的场景展现用两个字形容：震撼。梦境的玄幻怪诞让人起鸡皮疙瘩，坐在影院有点身临其境的感觉，如果看imax版的话肯定很爽。　　  10分　　整部影片讲述了容金珍的一生，如陈思诚导演所说，不止描绘了他天才的一面，更是用许多笔墨展现了他作为“人”的那一面，脆弱、孤僻以及执着。梦里梦外，梦境的故事，现实的生活，都很让人动容。刘昊然这次真的有很大的突破，从造型上到演技上都能看出用心，完整地展现出了容金珍这个人的每一个阶段的特点，让人代入到整部戏中。除了容金珍这个角色，还有很多印象深刻的角色，比如亦师亦友的希伊斯、如父如母的校长两口子等等，构成了完整的群像。推荐8月到影院观看，感谢微博观影团，新浪观影团小助理给予的机会，期待下次再见呀。　　  10分　　感谢陈思诚导演带我走进了超视听享受、亦现实亦梦境的解密当中。导演每一次带来的都是惊喜和震撼，上一次消失的她还惊魂未定，这次的家国情怀又让人不禁感叹天才的成长之路注定是不平凡的，我们看到的只是一个容金珍，他身后还有那么多默默为国家奉献了一生的人！刘昊然这次演技绝对炸裂，完全毁容试的形象以至于刚出场差点没认出来他！ 他这次的容金珍太成功了，每一个动作、每一个神态都无比贴合角色，让观众直接带入到那个年代，到一个天才身边、看着他传奇的一生！　　 10分　　喜欢电影里紧张的氛围，每个角色都有自己的故事，情感线也很丰富，仿佛现实生活的投影，影片的节奏把握的很好，不会让人觉得无聊或疲惫，特别是有时候角色的情绪变化太快，瞬间意境和氛围就拉满了。总的来说《解密》是值得一看的电影，精彩的剧情和强大的演员阵容，还有人物之间的关系，都值得回味。这部电影真是让人眼前一亮，数学天才太酷了，影片的特效做的也很棒，感觉身临其境一样。剧情紧凑，看的紧张又刺激，值得一看！　　  10分　　感谢微博观影团给予的这次超前观影解密的机会。第一次在大屏幕上看到这样的刘昊然，很惊喜，也不负最开始的期待。陈思诚导演说因为金容珍的特殊生存环境，导致他应该就是一个营养不良、很干瘪瘦弱的形象，而为了在视觉上实现最好的效果，185的刘昊然在拍摄过程中甚至瘦到117斤，最后诠释出的效果真的很让人眼前一亮。这部电影整体剧情线很清晰，前半部很像《心灵捕手》那种设定，一个性格孤僻的天才少年被伯乐慧眼识中，从此开启了长达数十年的拉扯和博弈。那些多彩的梦境曾给了容珍灵感，助他站在世界之巅，找到正确的算法，同时也正是因为这些梦境，剥夺了他作为“自己”的权利，当一个人失去辨别真假的能力，那种精神上的混乱和心理上的焦灼，才是真正剥夺一个人生命的利器。　　  10分　　先从最直观的画面来说，满满的电影工业水准级别的质感，顶级的摄影构图运镜，顶级的美术调色处理，让观众看起来就是视觉效果大片，特别舒服；再说最核心的故事，麦家老师的原著、陈思诚团队改编，基本盘就很扎实了，十个梦境与现实无缝衔接，多条故事线交织铺陈，在特别具有震撼力的背景音乐衬托下，把观众很自然地也带入了影片营造的梦境之中，成为了电影一部分，每个人都在跟着角色解密，这种观影体验简直无与伦比；最后说说演员的表演，刘昊然俞飞鸿周游肖央简直是颠覆式的，乍一看还真没看出来，得特别夸克一下昊然，饰演角色数学天才的那种癫狂，跃然银幕之上，跟陈道明老师的几场戏也都接的稳稳的，吴彦祖潘粤明等也都很出彩儿。《解密》无疑是这个暑期档最最重量级的、可以代表中国电影工业水平的大片！！　　  8分　　陈思诚再次给我们带来了一部很有他自己独特风格的电影作品。之前看过小说，麦家老师创作的这个故事真的很吸引人，让无数读者都不禁想去多探索天才容金珍的英雄往事，非常值得阅读。这部电影改编的蛮成功，从叙事到人物塑造都很好的还原了原著，可以说陈导确实很努力并深刻的理解了容金珍的经历。不同以往的谍战类故事，这部片子因为本身更属于人物传记片，所以剧情旨在不用强叙事来表现，而是用大量震撼的视觉效果讲主角的精神世界具象化给观众展现，让我们去明白和理解天才也不是全能的完人，他也有自己属于的脆弱，但依然顽强努力的做好破译工作，这样也更能够让大家体会在那个离我们较远的年代有不少的“容金珍”都在努力做好自己的人生使命。昊然弟弟的表演愈发精进，自己也表示为了演绎好这个角色，一直努力进入状态，生理上不停减重，心理上多沉浸在自己的世界，使之能够尽可能让自己成为容金珍。　　  10分　　整体比想象中更好一些，喜欢梦境和现实交替的设计。刘昊然在电影里呈现了十年来不曾有的表演，不光是造型的突破。几次泪点都是俞飞鸿给的，她眼睛一含泪我也跟着鼻酸，前辈不愧是前辈啊，要是时长短点就更好了！

"人马畜禽corporation免费",记者石诗语一边是新增房贷利率不断下探，多个城市新发放的首套住房贷款利率降至3.2%附近，部分地区甚至降至“2字头”；另一边则是存量房贷利率普遍在4%以上，新增与存量房贷利差进一步扩大。近日，市场上关于存量房贷利率下调的传闻再起，引发广泛关注--**--　　记者石诗语　　一边是新增房贷利率不断下探，多个城市新发放的首套住房贷款利率降至3.2%附近，部分地区甚至降至“2字头”；另一边则是存量房贷利率普遍在4%以上，新增与存量房贷利差进一步扩大。　　近日，市场上关于存量房贷利率下调的传闻再起，引发广泛关注。业内人士认为，当前存量房贷利率下调的可能性与必要性俱在，且有两种可能的实施路径，一是“重定价”，即存量按揭借款人与原贷款银行内部置换或重新协商房贷利率；二是“转按揭”，即借款人将现有按揭贷款转入其他银行，并按照最新贷款要素重新签订按揭合同。　　专家表示，存量房贷利率下调，将为借款人节约利息支出，有利于扩大消费和投资，同时可稳定住房消费预期。不过，对银行业而言，当前净息差压力较大，若贷款利率继续调降，将导致息差维稳面临严峻挑战。　　新增与存量房贷利差扩大　　今年以来，新增房贷利率不断下探。央行已两次调整5年期以上LPR，累计下调35个基点。从央行最新发布的数据来看，2024年6月个人住房贷款加权平均利率为3.45%，较2023年12月下降52个基点，较2023年同期下降66个基点。　　此外，央行5月宣布取消全国层面首套住房和二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限，在市场竞争机制作用下，多个地区新增房贷利率屡创新低。　　中指研究院数据显示，截至8月末，除北京、上海和深圳房贷利率未取消下限外，全国其他城市均取消了利率下限，多个城市新发放的首套住房贷款利率已降至3.2%左右。更有广州、苏州等地区银行为吸引客户，首套房贷利率最低降至“2字头”。　　一位华润银行广州地区个贷经理告诉记者：“部分客户可申请到最低2.89%的首套房贷利率，我们会综合参考借款人的工资流水、工作性质、负债情况等信息。如果借款人资质无法达到条件，也可享受首套房贷2.99%的优惠利率。”　　然而，与新增房贷相比，目前存量房贷利率普遍在4%以上，处于较高水平，存量房贷利率与新增房贷利率的利差再度回到六七十个基点的高位。　　与此同时，随着二季度以来新增按揭定价与存量按揭定价价差走扩，存量购房者心理落差加大，一定程度上引发部分购房者提前还贷行为。　　深圳的水先生告诉记者：“我是2020年1月买房办理的按揭，贷款260余万元。虽然经历了去年存量房贷加点调整和二套转首套等多重利好，目前利率仍为4.5%，与深圳市现在普遍执行的3.4%的首套房贷利率相比，高出100多个基点。”　　在今年6月深圳市多部门明确回应存量房贷利率暂不调整后，水先生开始筹钱，打算提前还贷。“已卖了老家的房子，又把放在理财和股市的钱提了出来，凑了200万元，虽然不能全部还清，但月供从1万多元降至1900多元，生活几乎没有压力了，总利息节省近144万元。”水先生调侃道，“这可能是当下回报率最高的‘投资’了。”　　记者调研发现，与水先生有相同想法的存量房贷借款人并不在少数，的研究测算也表明，按揭早偿率位于14%左右的高位。　　降存量房贷利率窗口打开？　　随着新增与存量房贷利差拉大，不少业内人士认为，降低存量房贷利率符合群众期盼，且一定程度上有利于商业银行平滑提前还贷压力，因此，未来存量房贷利率存在下调空间。　　广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉向记者表示，新一轮存量房贷利率下调的窗口已打开。“一方面，近期存款利率有所下调，5年期存款利率降幅更大。利率调整降低了银行资金端成本，而且中长期调整幅度更大，意在降低居民定期存款的倾向；另一方面，央行公开市场操作利率下调，商业银行资金端成本下降，从而为房贷利率再次下调打开了窗口。”李宇嘉说。　　就下调方式而言，有两种呼声较高，一是“重定价”，即存量按揭借款人与原贷款银行内部置换或重新协商房贷利率；二是“转按揭”，即借款人将现有按揭贷款转入其他银行，并按照最新贷款要素重新签订按揭合同。　　其实，重新协商房贷利率，集中调降存量房贷利率，去年已有先例。2023年8月末，央行、国家金融监督管理总局指导下调存量首套住房贷款利率。此后，各银行接连发布利率调整公告，明确存量个人住房贷款利率调整的条件和规则，大部分符合要求的存量首套房贷利率降至报价利率。　　《2023年第四季度中国货币政策执行报告》显示，截至去年末，已有超过23万亿元存量房贷利率完成下调，调整后加权平均利率为4.27%（2023年12月5年期以上LPR为4.2%），平均降幅73个基点，每年减少借款人利息支出约1700亿元。　　针对近日存量房贷降息和“转按揭”传闻，记者采访多家银行相关负责人，他们均表示尚未接到相关通知。　　个贷中心工作人员向记者表示：“没有收到任何降低存量房贷利率的通知，‘转按揭’是否具有可行性仍待上级部门研究。若今后有相关政策推出，我行会积极落实安排。”　　行长王良9月2日在该行中期业绩发布会上表示，针对“转按揭”的传闻，还没有接到相关管理部门的意见，也没有征求过商业银行的意见，目前这个政策还没有得到确认。但王良同时表示，如果这一政策最终推出，会对银行存量按揭利率带来一定的负面影响，宏观管理部门会在推出这样的政策前做好充分论证和研究。　　“转按揭”是否可行　　部分业内人士认为，放开存量房贷“转按揭”可促进商业贷款利率完全市场化，应为可选项。金融业首席分析师王一峰表示，放开存量“转按揭”有如下好处：一是回应社会降低存量贷款利率的呼声；二是“转按揭”定价完全由商业性市场竞争决定，避免了由央行给定存量按揭利率调整标准可能带来的争议；三是“转按揭”风控标准简单易操作，可避免房地产风险累积加大。　　但也有不少业内人士表示，若允许“转按揭”，会加剧银行内卷，进一步压缩利润空间。　　五矿信托财富资产配置策略总监何婉婷向记者表示：“‘转按揭’模式虽然呼声很高，但涉及跨行合作、资产重估、资金调配，流程复杂，或存在投机风险、恶性竞争、摩擦成本较高等问题，且对大行冲击明显。该种模式短期内全面推开的概率不大。如若推行，需充分研究对市场不同主体的影响或冲击，做好政策规则协调配套。”　　中指研究院市场研究总监陈文静也表示，各地存量房贷利率执行情况不一，在当前市场环境下，借款人与原商业银行内部置换或原商业银行直接下调存量房贷利率的方式或许更为合适。而通过不同银行之间“转按揭”方式，或加剧市场竞争，对预期的稳定将形成扰动。　　从操作便利度来看，上海易居房地产研究院副院长严跃进认为，“转按揭”会造成很多新的工作量，实际上上一轮存量房贷调整，是通过系统默认方式直接在后续月份减少了月供还贷额，这是比较简单且容易接受的做法。　　而招联首席研究员董希淼则对再次集中调降存量房贷利率的效果持不同看法：“下调存量房贷利率主要是希望降低居民利息支出，从而更好支持消费和投资。从去年房贷利率下调后的情况看，居民部门消费、投资未见明显起色，提前还贷没有明显减少。因此，再次集中下调存量房贷利率意义可能不大。”　　但他认为，对于上一轮调降中未涉及的存量二套房贷利率可以集中下调。需要注意的是，采取浮动利率的房贷利率已随LPR变化，存量房贷利率集中调降是特殊时期采取的特殊政策，不应成为常态化、日常性政策措施，否则将对商业银行经营管理造成冲击。　　银行息差面临更大挑战　　存量房贷与居民生活息息相关，也是影响银行经营成果的重要业务板块。　　何婉婷告诉记者，去年存量房贷利率集中下调引发了阶段性的银行资金压力、大行融出意愿下降以及小行买债意愿提升。今年，央行对货币政策框架进行了调整，畅通了利率传导机制；构建了新的利率走廊，收窄走廊宽度，使得流动性分层现象显著缓解；通过丰富公开市场工具，增加国债买卖工具对债市极端交易和曲线形态进行纠偏。因此，当下如果再次推进存量房贷利率下调，配套货币政策的精准支持，预计对银行间流动性影响可控。　　但她认为，存量房贷利率下调对于银行息差构成挑战。今年以来，利率市场化推进步伐不断提速，2024年二季度各类银行的净息差基本保持稳定，持平于上期的1.54%，整体依然较低。出于稳定银行息差的考虑，如果存量房贷利率下调，预计是以对银行息差影响更为温和的方式推进，并且需配套负债端成本降低。　　从居民端来看，克而瑞集团董事长、上海易居房地产研究院执行院长丁祖昱认为，如果能够调降存量房贷利率，可以有效减轻居民的负债压力，释放购买力，从而提振居民支付能力和消费信心，刺激消费回升，为经济增长提供动力。同时，还能减少提前还贷等情况，稳定房地产市场。　　陈文静表示，若进一步下调存量房贷利率，将继续为借款人节约利息支出，有利于扩大消费和投资。同时，也有助于稳定住房消费预期，减缓购房者因房贷利率下降带来的观望情绪。　　李宇嘉建议，存量贷款利率尽可能一次性降到接近中长期定期存款利率水平，让居民形成按揭仍旧是低利率、普惠利率的观感，进而抑制提前还贷，鼓励按揭买房。　　编辑：刘润榕海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP

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作者：范姜晓杰

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