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"年轻的邻居",　　新华社记者　　“喝茅台也能喝死人，喝死人后，需要对茅台做毒性分析吗？”　　安徽省全椒县生态环境分局局长窦平在接受媒体有关滁河污染的采访时，面对镜头的这段“神回复”，把自己迅速送上了网络热搜，并收获了网民赠予的“茅台局长”称号。　　目前，包括这位“茅台局长”在内的多名责任人已被免职，公安机关对相关涉案人员采取了强制措施。　　相关干部被处理，相信主要还是由于滁河水体受到污染而处置不力的履职问题，而并非仅仅因为以上“雷人雷语”。不过，这些“雷人雷语”的背后，是一些干部日常的工作作风、工作态度、工作状态等的真实展现。这些背后的问题，显然比“雷人雷语”更值得重视。　　事情起源于当地一起生态环境污染事件，原因也并不复杂。　　位于全椒县经开区的滁州富信石油助剂有限公司原料仓库发生火灾，部分污染水体外泄，导致长江一级支流滁河部分鱼虾死亡。发现污染情况后，上下游已在紧急调查处置。　　然而，面对媒体记者的镜头，全椒县一些干部的表现着实令人诧异：　　有的干部语焉不详，回答记者的提问时，通篇都是“我不了解”“我不知道”，“大概”“可能”成为高频词汇。　　有的干部相当“坦诚”，直言“还有两个月就退休，我也不该过多地问这些事情”。　　最“雷人”的，还是那位“茅台局长”。当面对记者“这水进入到河里是不是有毒的，咱们作为环保部门知不知道”的追问时，竟然理直气壮地说：“喝茅台也能喝死人，喝死人后，需要对茅台做毒性分析吗？我认为没有必要！”　　面对这样振振有词的打比方，网友直呼“惊掉下巴！”有网友质疑：“这不是典型的偷换概念吗？”“按照这套理论，还要环保局干啥？”许多网友直接送上“茅台局长”的帽子，以表达对这位局长的不满和嘲讽。　　不管是一问三不知的语焉不详，不担当不作为的“坦诚以对”，还是自以为是的以茅台打比方，“雷人雷语”固然令人诧异，但其背后隐藏的思想、态度和精神状态，更值得关注和担忧。　　对工作怠慢。自己工作范围内的数据、专业上的事情，理应相当熟稔，做起来心中有数，问起来如数家珍。倘若问一个问题“我不了解”，再问一个还是“我不知道”，追问起来就是“大概”“可能”，那就足以见得对工作的怠慢和不上心。　　对职责轻慢。不管还有多长时间退休，只要在岗一天，就得担责一天，既不能消极磨洋工，更不能躺平混日子。履职尽责是分内之事，岂能是“不该过问”的？不能人还没退休，责任心就先退休了。　　对公众傲慢。滁河水体污染，鱼虾死亡，群众产生担心，环保部门理应闻声而动，采取措施，加强监测，以事实和数据回应公众关切。“水质检测没必要”的轻率表态背后，是对发生在眼皮子底下的问题处置“不用心”，更是对中央三令五申高度重视的生态文明建设“不走心”，对群众高度关切的环境问题“不上心”。　　表面上看，以茅台打比方的“雷人雷语”，是这次舆情的槽点，但本质上，引爆这次舆情的真正“炸药”，是信口开河背后的作风飘浮。遇事不作为，一问就抓瞎，这才是群众真正深恶痛绝的地方。　　还是网友说得透彻：不对污水进行毒性分析，或者摆资历企图“甩锅”隔岸观火，是“作风上的官僚主义”“思想上对污染危害认识不足”“对损害群众利益视而不见”。　　舆情发生后，安徽省委迅速召开专题会议，指出这次污染事件原因并不复杂，但处置过程拖延拖沓，造成严重后果。一些干部在处置过程中心存侥幸、乱作为，面对问题遮遮掩掩，总想蒙混过关，造成小事拖大、大事拖炸。会议要求“绝不掩盖真相”“绝不推卸责任”。　　“两个绝不”背后包含着多层含义，首先是对个别干部作风浮夸、不直面问题、不担当不作为、胡担当乱作为的官僚主义作风“零容忍”。　　这次舆情发酵，固然与基层领导干部缺乏同媒体打交道的能力有关，但这些“技巧性”的能力，与履行好职能的责任心、重视群众冷暖安危的公仆心相比，还是“标”与“本”的关系，不能倒置了。与应对媒体的本领相比，为人民服务的初心更重要、更珍贵。　　良好生态环境是最普惠的民生福祉。像爱护眼睛一样守护好生态环境，是地方政府部门不可推卸的责任。而出现问题之后，不推卸责任，不掩盖真相，不推诿扯皮，是公职人员的职业伦理和行为底线。　　（题图漫画：潘红宇）点击进入专题：

"年轻的邻居",　　“刚预约了一笔提前还款，现在各种理财都不赚钱，所以想着不如提前还一点房贷。”9月3日，北京市民张晓（化名）告诉贝壳财经记者，近期正在考虑提前还房贷。　　近期，市场对于调降存量房贷利率的呼声再起，有市场传言称，存量房贷利率或将调降，同时提出了“转按揭--**--　　“刚预约了一笔提前还款，现在各种理财都不赚钱，所以想着不如提前还一点房贷。”9月3日，北京市民张晓（化名）告诉贝壳财经记者，近期正在考虑提前还房贷。　　近期，市场对于调降存量房贷利率的呼声再起，有市场传言称，存量房贷利率或将调降，同时提出了“转按揭”的可能性。　　事实上，去年以来存量房贷利率已有大规模调降，但相较于新发房贷利率依然有较大的利价，这也使得购房人提前还房贷的热情不减。　　据的研究数据，目前银行按揭早偿率仍位于14%左右的高位，并且可能存在使用消费和经营贷置换按揭的空间。　　这一现象也反映在上市银行个人按揭住房贷款余额数据上。贝壳财经记者据A股上市银行半年报数据统计发现，在6家国有银行和9家股份制银行中，仅有5家银行个人按揭住房贷款余额较去年底有所增加。但这15家银行个人住房按揭贷款余额在今年上半年共计减少了3099.57亿元。　　按揭早偿率居高不下、个人住房按揭贷款余额大幅减少，使得银行业再度走到艰难抉择的十字路口。　　与去年存量房贷利率总体调降境况不同，如今银行压力更大。如果银行进一步下调存量房贷利率，已经到达历史低点的银行净息差将继续承压，银行业经营风险将有所上升；但如果保持不降，早偿率持续高企，房贷作为银行的优质资产不断流失，同时也将面临来自社会的舆论压力，银行所要承受的压力依旧不小；而在法拍房大幅增加和流拍不断的当前，银行资产质量、不良损失等指标同样经受考验。　　一道难题已经摆到台前：存量房贷调整之困如何突围？似乎已经不能靠利率“一降了之”。　　购房人“去意已决”：有钱就提前还房贷　　“我的二套房利率比现在新发的贷款高太多了，所以就把手里闲置的15万元提前还款了，现在房贷余额还有100多万元。”家住北京的苏柳（化名）向贝壳财经记者介绍，尽管此前房贷利率已跟随LPR利率有所下调，但目前的房贷利率依然高达5%。　　按照6月北京市发布的房贷新政，像苏柳这套位于北京五环外的房子，新增房贷利率下限为不低于相应期限贷款市场报价利率（LPR）减25个基点，按照当前5年期以上LPR计算，该二套房贷利率可低至3.7%。　　如此大的利差让她感觉这房贷“太亏”而“不得不还”。她告诉贝壳财经记者，她打算只要手里有闲钱就尽快提前还款，减少房贷利息支出。　　与苏柳的还款理由不同，张晓则是因为当前理财收益并不理想，因此他打算每年多提前还款10万元，“与其在投资中亏损，不如直接还房贷，还能省下不少利息”。　　张晓给贝壳财经记者展示了他投资亏损情况：这两年基金投资亏损率已经达到50%以上；而最近一笔银行理财在投资一年到期后显示亏损了20元，这成了压垮他用闲钱理财的“最后一根稻草”，最终下定决心将资金用于提前还房贷。　　“如果我每年多还10万元，对我生活的影响不会太大。”张晓坦言之所以不一次性还清，还是更多考虑平衡未来收入预期和家庭生活开支，因此他更倾向于每年还一部分。　　贝壳财经记者发现，像苏柳和张晓这样分批提前还贷的购房者还有不少。在某社交平台上，一位名为“默默”的重庆网友分享了自己的提前还款经历，她是2021年买的房子，银行贷款119万元，最近提前还款后，房贷金额只剩下34万元。　　“我不是一次性还款的，而是手里存一部分钱后就去提前还款”默默表示，选择提前还款源自对月供的压力，“不想负债”的她计划在2026年全部还完。　　净息差收窄的博弈：存量房贷调整的“绊脚石”？　　购房者提前还款的同时，对存量房贷利率下调的呼声也不断加强。　　多位支持存量房贷利率下调的分析人士指出，即使不调整存量按揭利率，居民可能仍在通过提前还贷，或者通过经营消费贷置换等方式对银行息差形成压力。　　贝壳财经在此前发布的《危险游戏！零首付购房、借贷换贷重出江湖是真香还是真坑？》报道中发现，当前部分购房者已有意向通过消费贷等途径置换利率较高的房贷。　　瑞银大中华金融行业研究主管颜湄之亦认为，当前存量房贷利率约为4.1%，但是有一线城市最近新发放的房贷利率不到3%，利差会引发房贷人的抱怨；政府也希望以此鼓励消费。　　在新一轮博弈中，银行净息差收窄风险成了双方交锋的焦点。　　有股份制银行高管在业绩发布会上回应“监管可能允许存量房贷转按揭或者重新协商存量按揭贷款利率”传言时指出，目前该政策还未得到确认。但如果相关政策推出，将会对银行业的存量按揭利率带来一定的影响。　　另有银行业内人士表示，此前一轮房贷利率政策的调整，已经给银行的净息差带来压力，当前商业银行业净息差已经处于历史低位，进一步降低存量房贷利率将会加重这一趋势。而银行好不容易维持的净息差环比稳定或将被再度打破。　　根据国家金融监督管理总局数据显示，今年上半年，我国商业银行净息差为1.54%，与一季度持平。而在多家银业绩发布会上，银行高管均表示，稳息差仍是银行业不得不打的“硬战”。　　调整存量房贷利率会如何影响银行净息差？　　中金公司预测，如果新一轮存量按揭利率调整平均下调60个基点，估算存量按揭利率下调影响银行净息差7个基点。　　不过，中金公司分析师林英奇进一步指出，当前存款利率下调可以对冲存量房贷利率下调给息差带来的压力。考虑到本轮存量按揭利率调整的空间可能大于2023年，银行负债的调整幅度应至少为15个基点左右。如果负债成本调整到位，预计存量按揭利率调整对于银行息差的总体效果为中性。　　降低利率的局限：不能简单“一降了之”　　存量房贷利率能不能再降？简单的降低利率能解决当前的问题吗？　　多位业内人士认为的确有空间，但当前的问题可能并非简单“一降了之”能够解决。　　存量房贷利率如果只是简单降低利率，对于早偿率下降的作用可能不大。有资金早偿计划且追求降低负债求安稳的客户对利率的敏感度不高。业内普遍认为，在当前贷款利率持续下调的情况下，真正因为降低利率而停止早偿的客户占比并不多。　　“目前银行所面临的不只是存量房贷利息的问题，也同样面临本金偿还的问题。”上海新金融研究院副院长刘晓春指出，存量房贷的问题不只在于利率较高，也在于宏观环境下购房人还款能力有所下降。两大因素叠加，也让相关贷款的不良率有所上升。　　据贝壳财经记者统计，有21家银行披露了半年度个人住房贷款的不良率，其中19家出现不同程度升高。其中，城商行、农商行的个人住房贷款不良率相比国有行和股份行相对较高，、、、和的个人住房贷款不良率均超过了1%。　　值得注意的是，今年全国各地的法拍房有所增加。中指数据显示，2024年1-5月全国法拍房挂拍量已经达到了27.76万套，同比增长86.23%。　　“法拍房中有不少住宅是银行处置的不良资产。”有银行人士告诉财经记者，由于流拍后再度拍卖需要打折处理，银行资产也就此折价，因此银行现在更倾向于继续持有房屋等待处置时机。　　在刘晓春看来，这无疑增加了银行的经营风险。法拍房流拍频频发生，从一定程度上导致了其所在地区二手房市场价格出现超跌，这进一步加重了房地产市场企稳复苏的压力，同时也让银行的资产打了折扣。　　不仅如此，源于房贷的不良也正在向其他贷款品种蔓延。有银行人士告诉贝壳财经记者，此前一些用经营贷、消费贷置换房贷的相关贷款，由于收入不稳定、期限缩短导致月供增多等因素，已经开始出现了逾期和不良。而若要解决这些潜在的风险问题，这已经不是简单降低利率能够解决的问题。　　存量房贷调整如何突围？　　存量房贷调整如何突围？这是当前所有银行的必答题，也是一道难解之题。　　首先，尽管下调存量房贷利率并非万能，但在业内人士看来，利率的下调仍然有空间、有必要。　　林英奇认为，由于2023年存量房贷下调后的LPR加点不能低于发放时的城市下限，因此房贷发放时利率加点较高的城市下调幅度较少。假设本轮转按揭存量利率降至最新发放房贷利率下限，个别城市存量利率调整幅度最多可能达到75-100个基点。按照100万元按揭贷款、等额本息还款计算，估算存量房贷利率下调100个基点，可降低借款人月供约600元，节约月供和总还款额约7%。　　招联首席研究员董希淼指出，去年存量房贷利率下调主要针对首套房，而存量二套房贷利率并没有被包含在里面。从公平公正的角度，存量二套房贷利率也应调降。他还建议，各地也应因地制宜地调整房子套数的认定标准，亦可降低房贷利率。　　其次，在存量房贷利率调整之外，其他的配套措施也应一并跟进，其中并不排除“转按揭”等方式。　　对于出现本金还款难的客户，刘晓春认为，不可简单地按照一般不良处置来处置房产。而是可以通过重新签订房贷合同的形式来降低风险。　　“当前不少房子的实际价值低于贷款金额，但银行仍需要做出让步，并给客户重新做贷款重组的解决方案。”刘晓春表示，在重新签订贷款合同时，银行仍需按照未还部分的贷款金额进行授信，利率可以将降低至新发利率水平，期限可进行延长，从而通过降低客户月供来保证还款。而对于暂时失业的客户，也可尝试定制还款金额先少后多的产品，与其共渡难关并等待经济未来的复苏，以此降低银行资产风险。　　此外，有银行人士指出，解决存量房贷的问题需要各类监管部门通盘考虑，在防范金融风险与切实解决问题等方面进行深入研究与考量，切勿盲目“一刀切”。　　董希淼还强调，存量房贷的调整是特殊时期采取的特殊政策，不应该成为常规性的政策措施，否则对商业银行的经营会带来更大的冲击，亦不利于培养社会的契约精神。海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP

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作者：姒又亦

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编 审：翁红伟

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