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"啄木鸟法国空姐",　　存量房贷利率下调预期再起　　◎周亮徐潇潇　　居民提前偿还个人住房贷款的态势，仍然在持续。　　A股上市银行2024年半年报数据显示，截至二季度末，六大国有银行合计个人住房贷款余额25.49万亿元，相比年初净减少3254.71亿元。而近期央行披露的数据也显示，2024年二季度末，个人住房贷款余额为37.79万亿元，较一季度末的个人住房贷款余额38.19万亿元，少了4000亿元。　　此种形势下，存量房贷利率下调预期再起。　　大行房贷余额大缩水　　A股上市银行2024年半年报数据显示，截至二季度末，工行和农行的个人住房贷款减少最多，规模均超过千亿元；建行和中行紧随其后。究其原因，认为，新发贷款利率调降后，增、存量贷款利差加大引发了提前还贷，这或是居民中长期贷款增量持续收窄的原因之一。　　据了解，今年以来确有不少居民提前还贷。“今年已经还了2次，剩余商贷压缩到了110万元。”广州居民谢先生对上海证券报记者表示。2019年底，谢先生购买了一套广州南沙的房子，负担了200万元的个人房贷。当时执行的利率为LPR+59个基点。受益于去年存量贷款利率的集体下调，谢先生的房贷利率已下调至LPR水平。　　“但是现在广州首套房贷款利率降到了2.89%，与我们现在所承担的房贷利率差距还是太大。如果存量贷款利率不进行调整，还是会继续提前还贷，降低杠杆就能降低压力。”谢先生表示。　　研究显示，在今年4月，居民早偿率指数达到37%的历史高位，反映居民提前还贷行为明显增多。　　存量房贷利率下调预期再起　　眼下，市场各方对于存量房贷利率下调预期再起。　　“当下时点适当调降存量房贷利率，居民消费潜力或有望得到部分释放，同时可遏制提前还贷规模扩大。”天风证券分析师王雯表示。　　中指研究院市场研究总监陈文静则认为，未来存量房贷利率下调范围有望扩展至二套住房。“若未来下调存量房贷利率，预计整体下调幅度可能低于上一轮（即2023年9月，降低了73个基点）。当前商业银行净息差压力较大，主动降低存量房贷利率的意愿不高，后续或需要更多配套政策引导银行下调存量房贷利率。”陈文静说。　　记者注意到，此前相关部门曾就调整存量房贷利率有过相关表述。8月1日，央行、外汇局召开的年中工作会议就提到，“指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率”。　　银行研究团队研报也认为，存量房贷降息有可能，但不一定允许“转按揭”，更有可能是降低存量按揭加点。“转按揭相当于原先在A银行贷款的居民，可以在B银行以最新利率贷款来置换原先贷款，涉及跨行合作等，流程复杂。而且在当前按揭需求疲弱的背景下，放开后，可能会造成银行恶性竞争。”　　银行净息差压力需平衡　　个人住房按揭贷款，是银行资产质量最好的贷款。以为例，截至6月末，招行个人住房按揭贷款规模约为1.37万亿元，占该行贷款比重为20.38%，不良率为0.4%。　　这一资产的价格，不但受到老百姓的广泛关注，也备受金融管理部门、商业银行的关注和权衡，因为其利率变动将影响银行净息差，而目前银行净息差水平已不容乐观——金融监管总局的数据显示，今年二季度，商业银行净息差为1.54%，已经处于较低水平。　　9月2日，招行行长王良在该行2024年中期业绩交流会上谈到了“存量房贷转按揭”相关问题。他说：“如果相关政策推出，会对银行业的存量按揭利率带来一定的负面影响。我认为宏观管理部门会做好充分的论证和研究，再推出这样的政策。”　　“目前新批贷款利率已下调至3.4%左右。根据估算，新批贷款与存量贷款平均利率之间的息差仍有约60个基点，如对全部存量贷款利率进行充分调整，或节省利息支出约2000亿元至2400亿元。”一位银行组分析师表示，存量按揭利率的调整可能对银行息差造成影响，国有大行按揭占比高于中小银行，受存量按揭利率调整的影响更大。　　事实上，此前一轮存量房贷利率下调和LPR下调对银行净息差的影响还在持续。副行长周万阜近日表示：“从全年来看，我们的目标是要保持净息差基本稳定，并力求边际改善，要做到这一点有难度、有挑战。”如此看来，存量房贷利率的下调尚需多方平衡。海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP

"啄木鸟法国空姐",据央视新闻6月15日消息，近日，多方数据显示，受人口出生率下降和饲养宠物家庭增多影响，在食品、手推车、医疗及其他产品和服--**--　　据央视新闻6月15日消息，近日，多方数据显示，受人口出生率下降和饲养宠物家庭增多影响，在食品、手推车、医疗及其他产品和服务领域，韩国的宠物市场规模正迅速超过婴儿市场。　　据《韩国时报》援引电商平台Gmarket数据报道，今年前五个月，在宠物食品和人类婴儿配方奶粉的销售中，69%的销售额来自宠物商品。　　2023年前三个季度电商平台Gmarket销售的手推车中，43%是婴儿车，57%是主要为猫狗设计的宠物推车。这是韩国宠物推车销量首次超过婴儿车销量。　　业内人士预计，韩国宠物护理市场超过婴儿护理市场的趋势在未来几年将变得更为明显，韩国宠物市场规模在2027年将增长至6万亿韩元（约合315.6亿元人民币）。韩国首尔光化门。每日经济新闻资料图　　韩国2023年新生儿人数和生育率创新低　　据新华社，韩国统计局2月28日发布数据显示，韩国2023年新生儿人数为22.997万人，总和生育率0.72，双双创下有相关记录以来的最低值。　　韩国去年新出生22.997万人，比2022年下降7.7%。总和生育率、即平均每名育龄妇女生育子女数从2022年的0.78降至0.72。据韩联社报道，如果不考虑移民因素，总和生育率须达到2.1才能确保人口稳定。　　另外，韩国2023年第四季度总和生育率为0.65，同比下降0.05，创该国季度总和生育率新低。去年第四季度新出生5.2618万人，为季度统计最低值，同比减少6.9%。　　近年来，韩国社会晚婚和不婚现象逐渐增多。韩联社报道，该国总和生育率自2015年达到1.24的峰值后不断下降。　　韩国新生儿人数2017年首次跌破40万大关，2020年跌破30万，2022年跌破25万。　　今年小学新生数量或不足40万　　据新华社，近年来，韩国社会晚婚和不婚现象逐渐增多，生育率不断下降。数据显示，2022年韩国约有19.2万对夫妇登记结婚，连续11年减少，创下1970年开始相关统计以来的最低纪录。韩国统计厅2023年8月发布的数据显示，该国2022年新生儿数量为24.9万名，总和生育率为0.78，双双创下有相关记录以来的最低值。0.78的总和生育率远低于为确保该国人口数量稳定所需的2.1。　　韩国统计厅数据显示，由于出生人口数量减少，2024年小学一年级新生人数或将不足40万，创有相关记录以来的最低值。不少地方政府开始举办相亲活动，希望促成更多年轻人组成家庭，提升生育率。　　韩国中央银行韩国银行12月3日发布报告说，如果韩国不能采取有效措施提振低迷的生育率，韩国经济将在2050年陷入负增长。　　据第一财经，由韩国统计厅编纂、每2年更新一次的《人口形势展望》显示，韩国人口在2020年达到约5184万的峰值，此后人口开始出现负增长，即每年死亡人数超过出生人数。韩国新生儿数量预计到2025年降至约22万，2072年进一步降至约16万。与此同时，韩国人口老龄化加速，预计2072年65岁及以上老人占总人口的比重将飙升至47.7%。　　其实，韩国历届政府这些年来也在积极调整经济的“双轨制”政策，以适应少子化和日益老龄化的人口结构。韩国总统尹锡悦给出的数据称，过去16年，韩国在鼓励生育方面花费了近280万亿韩元（约合人民币1.5万亿元），但依旧未能止住生育率下滑的颓势。　　首尔科学综合研究生院大学主任教授黄菲表示，韩国全国大部分地区其实都在实施生育支援金政策，但是效果不佳，尤其是在偏僻地区，发放生育支援金不仅没有促进生育，反而将地方政府拖进债务泥潭。她曾听闻韩国一地方政府的生育补贴在近些年翻了一番，甚至提供房屋修理费支援金等，“可见地方政府真是煞费苦心，极力挽救消失的村庄。但生孩子不是一次性奖励金能解决问题的，比起生，大家其实还是更惧怕养的成本。”　　每日经济新闻综合自央视新闻、新华社

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作者：汪钰海

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