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"人马畜禽corporation免费",　　记者石诗语　　一边是新增房贷利率不断下探，多个城市新发放的首套住房贷款利率降至3.2%附近，部分地区甚至降至“2字头”；另一边则是存量房贷利率普遍在4%以上，新增与存量房贷利差进一步扩大。　　近日，市场上关于存量房贷利率下调的传闻再起，引发广泛关注。业内人士认为，当前存量房贷利率下调的可能性与必要性俱在，且有两种可能的实施路径，一是“重定价”，即存量按揭借款人与原贷款银行内部置换或重新协商房贷利率；二是“转按揭”，即借款人将现有按揭贷款转入其他银行，并按照最新贷款要素重新签订按揭合同。　　专家表示，存量房贷利率下调，将为借款人节约利息支出，有利于扩大消费和投资，同时可稳定住房消费预期。不过，对银行业而言，当前净息差压力较大，若贷款利率继续调降，将导致息差维稳面临严峻挑战。　　新增与存量房贷利差扩大　　今年以来，新增房贷利率不断下探。央行已两次调整5年期以上LPR，累计下调35个基点。从央行最新发布的数据来看，2024年6月个人住房贷款加权平均利率为3.45%，较2023年12月下降52个基点，较2023年同期下降66个基点。　　此外，央行5月宣布取消全国层面首套住房和二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限，在市场竞争机制作用下，多个地区新增房贷利率屡创新低。　　中指研究院数据显示，截至8月末，除北京、上海和深圳房贷利率未取消下限外，全国其他城市均取消了利率下限，多个城市新发放的首套住房贷款利率已降至3.2%左右。更有广州、苏州等地区银行为吸引客户，首套房贷利率最低降至“2字头”。　　一位华润银行广州地区个贷经理告诉记者：“部分客户可申请到最低2.89%的首套房贷利率，我们会综合参考借款人的工资流水、工作性质、负债情况等信息。如果借款人资质无法达到条件，也可享受首套房贷2.99%的优惠利率。”　　然而，与新增房贷相比，目前存量房贷利率普遍在4%以上，处于较高水平，存量房贷利率与新增房贷利率的利差再度回到六七十个基点的高位。　　与此同时，随着二季度以来新增按揭定价与存量按揭定价价差走扩，存量购房者心理落差加大，一定程度上引发部分购房者提前还贷行为。　　深圳的水先生告诉记者：“我是2020年1月买房办理的按揭，贷款260余万元。虽然经历了去年存量房贷加点调整和二套转首套等多重利好，目前利率仍为4.5%，与深圳市现在普遍执行的3.4%的首套房贷利率相比，高出100多个基点。”　　在今年6月深圳市多部门明确回应存量房贷利率暂不调整后，水先生开始筹钱，打算提前还贷。“已卖了老家的房子，又把放在理财和股市的钱提了出来，凑了200万元，虽然不能全部还清，但月供从1万多元降至1900多元，生活几乎没有压力了，总利息节省近144万元。”水先生调侃道，“这可能是当下回报率最高的‘投资’了。”　　记者调研发现，与水先生有相同想法的存量房贷借款人并不在少数，的研究测算也表明，按揭早偿率位于14%左右的高位。　　降存量房贷利率窗口打开？　　随着新增与存量房贷利差拉大，不少业内人士认为，降低存量房贷利率符合群众期盼，且一定程度上有利于商业银行平滑提前还贷压力，因此，未来存量房贷利率存在下调空间。　　广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉向记者表示，新一轮存量房贷利率下调的窗口已打开。“一方面，近期存款利率有所下调，5年期存款利率降幅更大。利率调整降低了银行资金端成本，而且中长期调整幅度更大，意在降低居民定期存款的倾向；另一方面，央行公开市场操作利率下调，商业银行资金端成本下降，从而为房贷利率再次下调打开了窗口。”李宇嘉说。　　就下调方式而言，有两种呼声较高，一是“重定价”，即存量按揭借款人与原贷款银行内部置换或重新协商房贷利率；二是“转按揭”，即借款人将现有按揭贷款转入其他银行，并按照最新贷款要素重新签订按揭合同。　　其实，重新协商房贷利率，集中调降存量房贷利率，去年已有先例。2023年8月末，央行、国家金融监督管理总局指导下调存量首套住房贷款利率。此后，各银行接连发布利率调整公告，明确存量个人住房贷款利率调整的条件和规则，大部分符合要求的存量首套房贷利率降至报价利率。　　《2023年第四季度中国货币政策执行报告》显示，截至去年末，已有超过23万亿元存量房贷利率完成下调，调整后加权平均利率为4.27%（2023年12月5年期以上LPR为4.2%），平均降幅73个基点，每年减少借款人利息支出约1700亿元。　　针对近日存量房贷降息和“转按揭”传闻，记者采访多家银行相关负责人，他们均表示尚未接到相关通知。　　个贷中心工作人员向记者表示：“没有收到任何降低存量房贷利率的通知，‘转按揭’是否具有可行性仍待上级部门研究。若今后有相关政策推出，我行会积极落实安排。”　　行长王良9月2日在该行中期业绩发布会上表示，针对“转按揭”的传闻，还没有接到相关管理部门的意见，也没有征求过商业银行的意见，目前这个政策还没有得到确认。但王良同时表示，如果这一政策最终推出，会对银行存量按揭利率带来一定的负面影响，宏观管理部门会在推出这样的政策前做好充分论证和研究。　　“转按揭”是否可行　　部分业内人士认为，放开存量房贷“转按揭”可促进商业贷款利率完全市场化，应为可选项。金融业首席分析师王一峰表示，放开存量“转按揭”有如下好处：一是回应社会降低存量贷款利率的呼声；二是“转按揭”定价完全由商业性市场竞争决定，避免了由央行给定存量按揭利率调整标准可能带来的争议；三是“转按揭”风控标准简单易操作，可避免房地产风险累积加大。　　但也有不少业内人士表示，若允许“转按揭”，会加剧银行内卷，进一步压缩利润空间。　　五矿信托财富资产配置策略总监何婉婷向记者表示：“‘转按揭’模式虽然呼声很高，但涉及跨行合作、资产重估、资金调配，流程复杂，或存在投机风险、恶性竞争、摩擦成本较高等问题，且对大行冲击明显。该种模式短期内全面推开的概率不大。如若推行，需充分研究对市场不同主体的影响或冲击，做好政策规则协调配套。”　　中指研究院市场研究总监陈文静也表示，各地存量房贷利率执行情况不一，在当前市场环境下，借款人与原商业银行内部置换或原商业银行直接下调存量房贷利率的方式或许更为合适。而通过不同银行之间“转按揭”方式，或加剧市场竞争，对预期的稳定将形成扰动。　　从操作便利度来看，上海易居房地产研究院副院长严跃进认为，“转按揭”会造成很多新的工作量，实际上上一轮存量房贷调整，是通过系统默认方式直接在后续月份减少了月供还贷额，这是比较简单且容易接受的做法。　　而招联首席研究员董希淼则对再次集中调降存量房贷利率的效果持不同看法：“下调存量房贷利率主要是希望降低居民利息支出，从而更好支持消费和投资。从去年房贷利率下调后的情况看，居民部门消费、投资未见明显起色，提前还贷没有明显减少。因此，再次集中下调存量房贷利率意义可能不大。”　　但他认为，对于上一轮调降中未涉及的存量二套房贷利率可以集中下调。需要注意的是，采取浮动利率的房贷利率已随LPR变化，存量房贷利率集中调降是特殊时期采取的特殊政策，不应成为常态化、日常性政策措施，否则将对商业银行经营管理造成冲击。　　银行息差面临更大挑战　　存量房贷与居民生活息息相关，也是影响银行经营成果的重要业务板块。　　何婉婷告诉记者，去年存量房贷利率集中下调引发了阶段性的银行资金压力、大行融出意愿下降以及小行买债意愿提升。今年，央行对货币政策框架进行了调整，畅通了利率传导机制；构建了新的利率走廊，收窄走廊宽度，使得流动性分层现象显著缓解；通过丰富公开市场工具，增加国债买卖工具对债市极端交易和曲线形态进行纠偏。因此，当下如果再次推进存量房贷利率下调，配套货币政策的精准支持，预计对银行间流动性影响可控。　　但她认为，存量房贷利率下调对于银行息差构成挑战。今年以来，利率市场化推进步伐不断提速，2024年二季度各类银行的净息差基本保持稳定，持平于上期的1.54%，整体依然较低。出于稳定银行息差的考虑，如果存量房贷利率下调，预计是以对银行息差影响更为温和的方式推进，并且需配套负债端成本降低。　　从居民端来看，克而瑞集团董事长、上海易居房地产研究院执行院长丁祖昱认为，如果能够调降存量房贷利率，可以有效减轻居民的负债压力，释放购买力，从而提振居民支付能力和消费信心，刺激消费回升，为经济增长提供动力。同时，还能减少提前还贷等情况，稳定房地产市场。　　陈文静表示，若进一步下调存量房贷利率，将继续为借款人节约利息支出，有利于扩大消费和投资。同时，也有助于稳定住房消费预期，减缓购房者因房贷利率下降带来的观望情绪。　　李宇嘉建议，存量贷款利率尽可能一次性降到接近中长期定期存款利率水平，让居民形成按揭仍旧是低利率、普惠利率的观感，进而抑制提前还贷，鼓励按揭买房。　　编辑：刘润榕海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP

"人马畜禽corporation免费",作者：新华每日电讯记者陈席元刘宇轩李典高考结束后，新华每日电讯记者在一些省市高中周边走访发现，高考志愿填报咨询机构开始活--**--来源：6月21日《新华每日电讯》　　作者：新华每日电讯记者陈席元刘宇轩李典　　高考结束后，新华每日电讯记者在一些省市高中周边走访发现，高考志愿填报咨询机构开始活跃，有的收费数千元甚至上万元。有研究报告称，相关市场规模已近10亿元，且还将增长。　　部分高中老师、教育专家认为，高考志愿填报咨询市场火热，反衬高中生涯教育短板。不少高中生和家长、老师聚焦学业成绩，对专业方向、就业前景缺少了解，仅在高考放榜前后数日突击决定。　　受访老师及专家建议标本兼治，眼下宜着力提供公益普惠的咨询指导服务，长期看仍需加强高中生涯教育制度化建设，系统、科学地引导高中生走出教室、认知社会，促进高中学业、大学专业、未来职业“三业”衔接。　　咨询机构多在知名高中周边　　高考成绩即将公布，志愿填报付费咨询服务日趋升温。据媒体报道，一些上万元的志愿填报服务，刚上线就被抢购一空，甚至2026年的咨询名额也已售罄。　　不仅在线上，一些线下咨询机构就开在当地重点高中周边。记者暗访了华东一家国家级示范高中附近的两家咨询机构，其中一家的工作人员余果介绍，如果从高一开始规划，包括综合评价、志愿填报、“强基计划”在内的服务价格大概1万元，单独志愿填报的价格约7000元。他还催促记者抓紧报名：“现在来报已经有点晚了……已经报了好几百人了。”　　记者看到，该机构的报价还有9800元、12800元等档次。余果介绍，“12800元的老师是我们公司副总、金牌讲师，他是专家级的。”　　高中附近咨询机构扎堆的现象屡见不鲜。东北一所高中附近的咨询机构工作人员王艳告诉记者，她每年放出30个咨询名额，不少“准高三”家长已经报名，今年仅剩3个名额，“原价15000元，现价8800元，如果孩子高考后才来报名，价格是13000元。”　　高考生家长汪女士为孩子的综合评价、填报志愿等项目总共消费了近4万元。“我感觉不值这个价格，整个综评是我自己填的，每次带孩子找咨询师谈话也是收费的，2000元一次，每次一小时。”　　“这三四年，一二线城市也好，我们这样的五线城市也好，类似咨询机构明显增多。”高三班主任史嘉说，他的班上近半数学生咨询过机构。　　据行业报告，近九成高考生愿意选择高考志愿填报服务，2023年高考志愿填报市场付费规模达9.5亿元，预计2027年将增至12.2亿元。　　高企的咨询费用催生出各类规划师、咨询师和指导师。6月13日，记者进入一个“高考报考指导师训练营”微信群，群主表示，只需4980元报名费，在考取“高考报考指导师”证书后，就能入驻某咨询平台，接受平台派单。“一纸方案的收入就有800元至1500元，今年考生1342万……至少服务30个学员是不成问题的。”　　为增加可信度，该群主还拿出据称是教育部人文社会科学一研究课题组授予的两份证书。但记者发现，这两份证书的落款日期都是2018年10月1日，查询官方资料得知，相关课题2017年7月就已审核结项。多位高校文科学者认为，此类证书并不正规。　　6月18日，教育部官方网站专门发文，提醒考生及家长警惕“高价辅导”陷阱，明确表示有关部门从未发放过“高考志愿规划师”这类职业资格证书。　　市场非理性过热　　反衬高中生涯教育短板　　记者梳理线上、线下多家咨询机构话术发现，相关从业人员多利用家长和考生对填报流程不熟悉、对大学专业及就业前景不了解的“信息差”，借滑档、退档、高分复读等失败个案输出焦虑，辅以暗示“保录取”等宣传手法引导付费。但有付费咨询经历的家长表示，一些机构为降风险，给出的填报方案偏保守，会导致孩子的分数“被浪费”。　　受访教育界人士认为，志愿填报咨询市场呈现非理性过热，既有高校毕业生就业压力“前移”等外部环境因素，也折射出高中三年生涯教育未能达效。　　“为什么现在高中周围这么多志愿填报咨询机构？这反映出学校志愿填报指导工作存在短板。”史嘉直言。　　多名高中生说，很少主动找老师谈理想的院校、专业，主要通过回校宣讲的学长学姐以及同学朋辈获取这些信息。　　“盲从、功利，是高考生志愿填报的两大突出特征。”全国大学生职业发展教育研发基地首席专家、南京师范大学教育科学学院教授顾雪英，从1993年开始研究高中生涯教育，她认为，高中生涯教育短板主要体现在三个方面：　　一是不知“为什么要搞生涯教育”。高中教育目标高度单一，与生涯教育鼓励个性化、多元化的导向存在结构性矛盾，导致不少高中落实生涯教育的积极性不强，学生、家长接受生涯教育的主动性也不足。　　二是不知“生涯教育教什么”。顾雪英说，随着时代发展，一些高中校长也在转变观念积极引进生涯教育，希望丰富学生成才途径，但缺乏高质量且行之有效的课程资源，教育手段也趋于单调——多数高中每年例行邀请机构或学者举办若干场讲座，“大水漫灌”效果有限；老师的个别指导虽是“精细滴灌”，但只能帮助少数学生，覆盖面不广。　　三是不知“谁来教生涯教育”。“2007年开始，教育部开始重视高校大学生的生涯教育，至今已积累一批优秀的指导老师。但在高中，生涯教育指导老师多由心理老师兼任，数量与专业素养均不足。”顾雪英说，全国培养高中生涯教育专业人才的院校不到20所。　　志愿选择“功夫在平时”　　避免“考后突击”　　受访人士建议，高考成绩公布在即，志愿填报相关咨询将迎来高峰，有关部门需主动作为，加强引导；家长、学生应像重视高考备考一样重视生涯规划，将功夫做到平时，避免“考后突击”，导致“乱投医”落入高价付费咨询的“坑”。　　江苏省教育考试院副院长李拥军提醒考生和家长，慎重对待高价咨询服务，教育考试部门和高校都在开展专业、免费的咨询服务。“我院15日上线了模拟填报系统，目前已有21.7万名考生登录体验。”他表示，该院已组织20多人的志愿填报服务小分队，正陆续发布系列辅导视频，并邀请59所高校的招办主任出镜，通过网络直播等平台提供咨询服务。　　教育部“阳光高考”信息平台也面向高考生免费开放“阳光志愿”信息服务系统，提供志愿推荐、专业介绍、心理测评、就业去向及前景查询等服务。　　南京大学本科生院常务副院长王骏表示，目前我国很多高校已实行“宽口径”的大类招生和大类培养。“以南京大学‘三三制’人才培养体系为例，新生入校后有多次专业选择和调整的机会。家长和考生不必过于纠结志愿填报这‘临门一脚’。”　　江苏省青年发展研究基地首席专家陈蕴哲还建议，治理高考志愿填报咨询市场宜分层施策，研究出台从业规范，建立健全投诉应处机制，甄别、清理资质欠佳的规划师、咨询师、指导师，对一些打着有关部门名义发放证书的机构、人员，需及时依规处理，引导市场平稳健康发展。　　“和高考备考一样，生涯教育‘功夫在平时’，志愿填报应避免‘考后突击’了解相关信息，要将生涯规划放到孩子生命中更长的阶段去审视。”南京市金陵中学河西分校高中部学生处主任冯辉认为，做好这一点，学校、家庭、社会三方需同向发力。　　“加强高中生涯教育的制度化建设需久久为功，以促进高中学业、大学专业、未来职业‘三业’有效衔接。”顾雪英表示，高中生涯教育与思政教育、心理教育可一体化融合开展，建议有关部门尽快设计出台面向高中的生涯教育课程体系，解决“什么时候教”“谁来教”“教什么”等问题，有条件的高校可探索设置生涯教育相关专业，培养专门人才。（部分受访对象为化名）（参与采写：王艺琳）点击进入专题：

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作者：范姜晓杰

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