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"女大学生的沙龙室2",界面新闻记者|苗艺伟　　今年9月初，保险产品预定利率下调至2.5%，再次掀起一轮保险停售与涨价潮。　　而在去年7月末，我国普通型保险产品从3.5%的预定利率切换至3.0%。经过两次预定利率调整，重疾险等多类长期人身险产品涨幅普遍已高达20%。　　据界面新闻记者了解，多家头部人身险公司已宣布于9月1日完成普通型寿险产品切换。一家头部经代渠道数据显示，此次利率切换后，有超过200款产品宣布下架。　　随后，多家公司新获批复的预定利率2.5%的新人身险产品也正逐步上架。　　今年8月，我国金融监管总局发布《关于健全人身保险产品定价机制的通知》（以下简称《通知》）明确，自9月1日起，新备案的普通型寿险产品预定利率上限调整为2.5%，相关责任准备金评估利率也按此执行。同时，预定利率超过上限的普通型寿险产品停止销售。　　近百款重疾险迎10%-30%左右涨幅　　界面新闻记者发现，今年9月预定利率下调带来的重疾险等产品涨价幅度整体与去年7月涨价幅度类似，此次调整后，近百款重疾险迎来10%-30%左右幅度的上涨。　　以一款成人终身重疾产品为例，如果一位30岁男性投保50万保额，并按照30年期缴，2023年7月31日之前的价格为5215元，而在2023年7月31日预定利率调整后上涨10%，达5760元；这款产品在2024年8月31日预定利率再次调整后，最新价格为6385元，涨幅为11%，两次累计涨幅更是超过20%。　　此外，少儿终身重疾险产品则面临更大的涨价幅度。　　以一款少儿终身重疾产品（无身故责任）为例，按照0岁投保，保额为50万元等同样条件下，2023年7月31日调价后、2024年8月31日价格分别为：2185元、2620元，调价幅度分别为16%、20%。两次调价累计涨幅超过30%。　　一位人身险产品精算师对界面新闻记者表示，近年来，预定利率的调整成为影响长期型保险的价格最重要的因素。2020年至今，人身险产品的预定利率从4.025%降到3.5%，再逐渐下滑到3.0%、2.5%，呈现出利率下行的趋势。长期重疾险、长期储蓄险这类险种往往会受到更大的影响。预定利率下调可以降低保险公司投资收益不达预期的风险，因此利率下降之后保费有所上涨。这是过去几年来整体保费上涨的主要逻辑。此外，重疾价格与重疾的发生率恶化也是息息相关的，此因素后续也会成为重疾价格变动的另一个重要原因。　　她还表示，无论是成年人重疾险，还是少儿重疾险，产品价格上涨逻辑都与预定利率的下降有关，而少儿重疾险价格上涨幅度更大，与其保障年限更长有关。从涨价绝对值与比例来看，少儿重疾险缴费的绝对值更小，涨幅更高，但涨价绝对值不一定有成年人高；而成年人保费本来就贵，涨幅可能小，但涨价的绝对值更高。　　涨价促销逻辑再遭挑战　　界面新闻记者注意到，一直以来，保险行业的预定利率下调一直由监管部门统一执行。近年来，随着市场利率的快速下行，保险公司的资产负债匹配压力增加，利差损风险增加，预定利率调整也更加密集。今年8月，国家金融监管总局还表示，将建立预定利率动态调整机制，促进保险行业资产负债的高效联动。　　然而，在每次预定利率调整之时，都会出现一轮又一轮的“涨价促销”、“炒停售促销”带来的营销热。　　今年以来，随着产品利率再次下调，不少消费者购买动力不足，保险公司也普遍表示原本是保障刚需的长期重疾险，面临着越来越多的销售困难。　　根据保险行业统计，近年来，我国保险行业的重疾险新单保费收入从2018年时期的1000亿元左右，降至2023年的200亿元左右，连续五年出现下滑。　　一位人身保险产品设计负责人对界面新闻记者表示，以重疾险这类长期险为例，在日趋理性成熟的消费者看来，这类产品在屡次涨价后保费更贵了，能撬动的保障额度杠杆也越来越低，甚至不少产品在升级之后保障责任却在偷偷缩水。此外，价格明显更低的医疗险也分担了重疾险的一部分功能，以及失能险也具备一定的收入补偿功能，削弱了重疾险的吸引力。　　上述产品设计负责人对界面新闻记者表示，未来，重疾险也会有越来越多的创新，重点是需要为消费者提供性价比更高、更普惠的产品。　　她认为，未来各类重疾险产品的精细化运营将是趋势，例如，为消费者提供更加细分的功能性责任；可以根据用户需求，设计更有针对性、目标性的保障责任，从而可以把重疾险、医疗险、收入损失险等保险产品组合起来，形成功能更强的保障型保险组合。此外，针对特定非标体人群的重疾险精细化运营也是一个方向，包括特定人群的一些高发疾病，如少儿重疾险的白血病等。海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP

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作者：匡良志

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